曹磊：“三马”卖保险或将颠覆传统金融业

【摘要】日前，中国电子商务研究中心主任曹磊在接受《法治周末》记者三马卖保险事件采访时指出：各个行业领域对网络的深度介入，是一个大的宏观趋势。三马做保险，就是电商与金融业融合的体现。目前，电商实际上都在试着接触贷款、理财产品以及一些融资业务。而这次三马无疑又是一个标志性的事件。保险业过去一直普遍采用人工销售、电话销售的方式。众安在线也是保险业营销手段的一个创新，网络正式成为一个保险销售渠道。曹磊说，营销上一个很重要的法则就是，用户在哪里营销就在哪里。各个行业无不如此。现在用户最重要的活跃舞台就是网络，所以网络售险也是顺势而为。曹磊同时认为，这三家是优势互补。但据法治周末记者了解，‘三马’之间，尤其是马云、马化腾两个人之间在电商、支付、门户等很多领域都存在竞争，之前也没有过合作记录，甚至有人把两人关系概括为‘面和心不合’。曹磊也强调，合作的优势是存在的，但如果三者没有很好地把这些优势整合、使之发挥作用，结果很难预料。曹磊告诉记者，众安在线一旦成立之后，可能不会仅限于这几块的业务。随着监管尺度的不断放松，其业务范围可能会逐步扩大。此前，就有一位律师指出保险公司跨界经营的问题，还有在互联网上，保险业务是否可以在没有分支机构的地区销售等问题。相信随着网络售险的发展，会推动互联网对保险销售的进一步规范，也会打破网络售险的地域限制。众安在线的经营思路可圈可点，但究竟会采取什么具体的操作模式，还需探讨。一旦成熟，也可能会对现有的保险经营营销模式产生重大冲击，从而逼迫其他保险公司要赶紧想新招。与此同时，无论是腾讯还是阿里巴巴旗下的淘宝网，其用户高额的线上交易量都对在线交易安全有着巨大需求。如果众安在线能够创新推出诸如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险等，也能为东家的产业链保驾护航。以下为原文标题《三马卖保险或将颠覆传统金融业》的文章全文：三马联手做保险，是保险业在互联网新金融创新上的一次破冰。但三马的巨大资源如何整合，怎样影响业界格局，他们各自扮演什么角色2月20日，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾等联手创立的众安在线财产保险股份有限公司(以下简称众安在线)，正式获保监会批准筹备。这是中国平安乃至整个保险业在互联网新金融创新上的一次破冰。众安在线或将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，主攻责任险、保证险等两大类险种。来自不同行业的翘楚共谋一事，让业内外兴奋不已。有媒体称三马联手意味着将由此开启一个新的网络金融时代。是否颠覆传统金融业中国电子商务研究中心主任曹磊在接受法治周末记者采访时指出，各个行业领域对网络的深度介入，是一个大的宏观趋势。三马做保险，就是电商与金融业融合的体现。目前，电商实际上都在试着接触贷款、理财产品以及一些融资业务。而这次三马无疑又是一个标志性的事件。保险业过去一直普遍采用人工销售、电话销售的方式。众安在线也是保险业营销手段的一个创新，网络正式成为一个保险销售渠道。曹磊说，营销上一个很重要的法则就是，用户在哪里营销就在哪里。各个行业无不如此。现在用户最重要的活跃舞台就是网络，所以网络售险也是顺势而为。曹磊同时认为，这三家是优势互补。但据法治周末记者了解，‘三马’之间，尤其是马云、马化腾两个人之间在电商、支付、门户等很多领域都存在竞争，之前也没有过合作记录，甚至有人把两人关系概括为‘面和心不合’。曹磊也强调，合作的优势是存在的，但如果三者没有很好地把这些优势整合、使之发挥作用，结果很难预料。有媒体把此次三马联盟与三国时期颠覆了曹魏的三马同槽相提并论，称1800年后的‘三马同槽’也在颠覆传统金融业，称此次是保险业领跑者对传统销售渠道的突围策略，并已令一些保险公司感到畏惧。有业内人士甚至发出预测：任何保险行业，现阶段在互联网的营销模式上，没有任何可能性与这三马联盟相对抗。三马联盟存在压倒性的资源优势与壁垒构筑能力，估计未来1至2年内，其在线保险销售的格局将注定，而且基本不可能存在同量级竞争对手。对此说法，中民保险网(保险销售网)总经理喻周并不认可。他对法治周末记者说，尽管有压倒性的优势，但众安在线毕竟仅仅是一家公司，不可能把所有的互联网业务做完。而且保险行业在整个电商中所占比重是很小的，现在主要是结合阿里固有的业务做出一些创新的尝试，对整个行业起到一个推动的作用。而腾讯、阿里会放多少资源在保险上恐怕也是很难确定的。它也只能卖自己的产品，不可能去卖平安的产品。客户消费也是有多样性的，不太可能一家垄断。中民保险网就是依托自己的股东资源来卖自己的产品，众安在线肯定也是结合自己优势卖自己的产品。市场的多元、客户选择的多样性是客观存在的。喻周解释。在喻周看来，从目前披露情况，众安在线的目标主要还是企业客户，而中国保险网的主要目标则是个人客户。所以三马联盟能够把其他公司赶出网上市场的情况，是不太可能出现的。三方资源投入尚存悬念的确，阿里拥有大量企业及个人客户，不但可以成为财产保险的购买者，其信用水平和交易记录亦可成为众安在线研发新产品的载体。而中国平安擅长于保险产品研发、精算、理赔，旗下庞大的销售及理赔团队。腾讯则拥有广泛的个人用户基础、媒体资源和营销渠道。其余中小股东在网络科技上，也具有一定的资源及人才优势。马云有道(网络渠道)，马明哲有术(保险产品)，马化腾有连接线上线下的接口，三马联手，专业、人脉、平台全齐了。这三方合作有大的市场背景，阵容看上去也很强大，但三方无一不是更多地希望通过合作从另外两方攫取更多的利益、获得更多的资源、优势，而做到最少的付出、实现最大的保留。有句老话说，一个和尚挑水喝，两个和尚抬水喝，三个和尚没水喝。三方合作得怎样还要拭目以待，曹磊对法治周末记者表示。而合作最为核心的一个部分就是用户数据。从目前披露的情况看，大家更关注的是对阿里巴巴企业客户的相关性业务，比如货运保险、进出口都是要买货运保险的，包括信用保险、保证保险。这一块与阿里的业务结合得非常紧密。喻周分析。就像在银行贷款买房需要购买保险一样，如果以合同约定的形式，要求在线交易客户必须购买某种保险产品来保证信誉和服务水平，或者分散需要承担的责任风险，那么，以阿里巴巴的电子交易平台所黏合的数以亿计的客户群来计算，未来保费规模将相当可观。而且以目前电子商务的发展趋势来看，可以想象的市场空间更大。阿里作小贷(小额贷款)、支付宝，积累了很多经验、人脉，有平台的优势。其数据库，包括个人、企业的数据库是核心的商业机密。曹磊说，腾讯与阿里此前在互联网金融相关领域各有布局，双方会向新组建的企业注入多少渠道资源，目前尚有悬念。阿里把自己的核心机密和盘托出，听上去确实令人质疑。但新公司令业界瞩目，丰富了市场，突破了国内保险业现有营销模式，无疑是最大亮点。恰逢其时的联盟曹磊告诉法治周末记者，众安在线一旦成立之后，可能不会仅限于这几块的业务。随着监管尺度的不断放松，其业务范围可能会逐步扩大。此前，就有一位律师指出保险公司跨界经营的问题，还有在互联网上，保险业务是否可以在没有分支机构的地区销售等问题。相信随着网络售险的发展，会推动互联网对保险销售的进一步规范，也会打破网络售险的地域限制。众安在线的经营思路可圈可点，但究竟会采取什么具体的操作模式，还需探讨。一旦成熟，也可能会对现有的保险经营营销模式产生重大冲击，从而逼迫其他保险公司要赶紧想新招。与此同时，无论是腾讯还是阿里巴巴旗下的淘宝网，其用户高额的线上交易量都对在线交易安全有着巨大需求。如果众安在线能够创新推出诸如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险等，也能为东家的产业链保驾护航。日前有家网站以你是否看好‘三马同槽’卖保险为题，搞了一次网上投票。结果有80%以上的网友表示看好。有网友甚至戏称，以后就可以用QQ联系买保险，用旺旺来理赔，用支付宝来付款了。事实上，网上卖保险早已有之，各大保险公司基本都有专门的网络保险营销平台，而且在一些第三方网络平台，不少保险公司也相继开起了网店卖保险。有业内人士指出，在面对面推销保险都很难的情况下，目前网销保险面临着接受度有限、产品较简单、保费少的局面。其对保险公司的业务贡献仍然有限，相对而言，只能用初始阶段来形容。毕竟保险产品还不是生活必需品，消费者网上买保险的意识不会太强。而并非所有的金融机构都能效仿三马结盟的合作途径。受资本掣肘、资源不匹配等原因，目前，多数保险公司都不具备与互联网巨头股权合作的条件。喻周对法治周末记者说，目前由于股票市场的不景气，理财型保险产品销售遇到瓶颈，再加上监管层对银保合作渠道的加强监管，保险业急需进行战略性经营转型。而在传统保险渠道销售日渐式微的背景下，专门卖保险的电子商务势必会迎来一个发展契机。众安在线恰逢其时。实际上，未来众安在线无论采取什么样的操作手段，都会是对现在保险经营营销模式的一种颠覆，肯定也会对现有的保险监管政策提出一定挑战。既然是创新，必然会有各种风险。监管部门既要对这种创新秉持最大的宽容，也需要在实践中不断完善和制定相应的游戏规则，来引导这种创新成为行业转型发展过程的一支健康力量。因为网络保险业务尚处于初级阶段，有保险业内人士认为。据记者了解，2012年之前并没有相关法律法规对网络保险业务进行规范。2012年1月1日，《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》(下简称《办法》)才正式实施。《办法》实施后，网络保险业务逐步规范化、专业化。但由于这项业务涉及层面较多，网民素质参差不齐等诸多原因，不可知风险仍然是潜在的。如果三马合作成功，那就意味着网络保险将面临更加多种多样的销售对象，监管难度自然会随之加大。(来源：《法治周末》 文/孙政华)

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