姚建芳：银行应对亿佰购物造成损失负责

【摘要】近日，中国电子商务研究中心助理分析师在接受《新金融观察》的采访时表示：用户没有直接接触网站，对其真假性、经营状况等都没法直接判断，存在一定的风险。作为中介的银行应该去核实相关信息，所以银行存在一定责任。” 以下是报道全文：《亿佰购物破产 最佳模式成讽刺》一度被评为最佳商业模式的亿佰购物的破产，让消费者和银行合作方无奈为其买单。同时，银行系电商被敲响了警钟。受害用户欲集体维权“我6月13日通过工行分期付款在亿佰购物买的iPad4，结果亿佰购物18日就破产了，我算是赶上这趟末班车了。”上海一位消费者对新金融记者无奈地表示。现在他面临着两个问题，一方面商城倒闭，收不到货，另一方面银行会依照此前约定，按月份从他的信用卡中扣款。这种情况并不是个例，目前“钱货两空”的消费者已经达到了上千位，且大多数人都是在亿佰购物濒临倒闭的五六月份进行的消费。亿佰购物商城于2007年12月创立，先后得到包括五大行在内的近20家银行的信用卡分期商城第三方运营资格。用户通过网站或邮寄目录在亿佰购物上购物，银行直接对用户进行信用卡划款，用户再向银行分期还款。通过亿佰购物的分期付款购物是免利息免手续费的，这两部分费用由亿佰购物向银行支付。但如今，由于亿佰购物的破产，消费者和银行都陷入两难的境地，总要有一方妥协，为亿佰购物的破产买单。“我的钱一直没还，现在卡被冻结了，都产生利息滞纳金了。”一受害消费者如是对新金融记者说。从维权群可以看到，此次消费者受害群体遍布全国各地，包括北京、上海、贵州、内蒙古、新疆、山东、四川、江西等。购买商品以iPhone、iPad和三星手机为主。据一位陕西的受害者介绍，大家已经试过拨打315、向央视新闻热线投诉、向国家信访局网上投诉，都没有实质性进展，有的人去论坛发帖或者发微博，还会遭到被删帖的情况。由于维权无门，所以8月23日当天，消费者在群里开始讨论集体维权的具体事项。初步的策略是把各地区的受害者集中起来，去银行总部进行维权，或者联名上诉。问责银行尽管直接导致消费者和银行方面损失的是亿佰购物，但大多数消费者都把矛头集中到银行身上。“亿佰购物倒闭之前，应该提示的是银行，这是它监管不到位，要负很大的责任。”一受害消费者如是说。而对于大多数消费者来说，之所以认为银行要负很大责任，是因为许多人开始并不知道亿佰购物，而是通过银行方面的宣传和推广才得知。“用户没有直接接触网站，对其真假性、经营状况等都没法直接判断，存在一定的风险。作为中介的银行应该去核实相关信息，所以银行存在一定责任。”中国电子商务研究中心网购与维权专家姚建芳对新金融记者表示。而在亿佰购物方面，也并没有及时公告破产的消息，订单一直持续到6月14日。从亿佰购物的官方微博可以看到，今年5月20日，亿佰购物还在联合中国银行(601988,股吧)做“分期0利息0手续费购物狂欢季”的活动，活动说明为：5月31日前使用中国银行信用卡分期购物即赠200元现金券。目前，不同银行针对此事件采取了不同措施，中国银行率先向客户进行了赔付，部分中行消费者已经获得全额退款，中国农业银行(601288,股吧)则向客户表示可以暂不还款，但并没有明确表示赔付，维权群中，农行的维权人员占了很大比例。浙江金道律师事务所律师张延来表示：“信用卡用户与银行基于分期付款业务形成的法律关系并非信贷合同关系。在消费者选择亿佰购物的过程中,银行仅是起到支付工具的作用。信用卡额度作为银行的授信,最终还是要由用户偿还。”他认为，在选择分期付款过程中，可以视为银行拿用户自己的钱去先行支付。然而在支付过程中，银行没有得到用户的支付确认许可便将钱划给亿佰购物，并最终造成会员财产损失，其行为涉嫌侵权。最佳商业模式成讽刺正如近日经常被提到的亿佰购物的商业模式曾被《二十一世纪商业评论》评为“最佳商业模式”。现在看来讽刺意味更重一些。亿佰购物的确有过属于自己的辉煌：在人员规模方面，创立之初只有20人，之后扩展到500人；在市场方面，其一年发行的信用卡分期邮购目录高达3亿份，与超过1亿信用卡持卡人保持有效接触；在销售额方面，鼎盛时期的年增长率达到100%，创办四年内由最初的8千万涨到6亿。但在销售额外，利润是一个健康的生意不可忽视的关键点。据悉，在2012年以后，亿佰购物每月单在人员工资方面的支出就高达400万，这对于产品毛利来说是个极大的压力。此外，也有业内人士分析，一台5000元的iPhone，按照亿佰购物的模式，它要替代消费者支付手续费和利率400元，而商品本身利润只有200元，根本没有盈利一说。“其目的在于获得消费者信息，建立一个数据库，将来用这个数据库推销高附加值的东西。亿佰的商业模式是非常有新意的，当然风险也很高。成功的关键在于能否靠用户超前消费的钱撑到盈利拐点的到来。”张延来表示。2012年，亿佰购物CEO韩吉韬就曾提出，精准营销战略是当前国内电子商务行业实现“救赎”的唯一渠道，尤其是在互联网尚未普及的二三四线城市，通过数据库营销提前锁定用户对品牌的忠诚度，将是企业在未来互联网竞争中的有力法宝。早在2009年，亿佰购物就因为遭遇金融危机而差点死亡。当时由于国家对信贷风险的把控，各大银行突然收紧了对信用卡的发放，这导致其业务量急剧下滑，销售下跌一半。这是由于商业模式过度依托银行而导致的后果。“这种模式的风险在于，商家和银行如果任何一方不配合，亿佰购物就很危险。而且分期本身就是借贷关系，消费者的投诉十分难处理。”速途网华南办总经理刘敏华对新金融记者分析。金融电商如同鸡肋电商行业近两年的发展风起云涌，许多公司在当今格局中发展稳定并日趋成熟。因此，对于银行来说，在介入电商的时候更希望与第三方公司进行合作，借助其经验进行发展。信用卡用户通过分期付款购买、商家获得更高收益的模式让银行和亿佰这样的商家都成为获利者。但对于银行来说，也有一个颇为矛盾的问题，如果不与电商公司合作，则可能会逐渐降低信用卡的粘性和吸引力，如果合作，则会让自己原本的电商商城更走下坡路。流量是支撑电商网站发展的根本，银行电商不具有这个根本。用户方面也都习惯了去天猫、京东等成熟商城购物。所以近日，兴业银行(601166,股吧)信用卡官方网站发布了一则公告称，因业务调整，将于2013年8月31日正式关闭信用卡网上分期商城。“电子商务有多种模式，传统的信用卡网上分期商城，虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未必达到预期，我行也在思考此类业务更好的运营模式。”兴业银行就此事回应称。这对业内更像是一个信号。电商这杯羹，要分得，也要讲究方法。兴业银行将退役的网上商城采用较为传统的B2C平台，主要上架商品以电子产品、生活用品为主。中国银行、招商银行(600036,股吧)、浦发银行(600000,股吧)等也设有类似的购物商城。万擎咨询CEO鲁振旺表示：“与京东、天猫等大型互联网电商不同，银行信用卡商城对产业链的涉及很少。一方面这些商城没有物流中心，配送只能靠商家自己；另一方面供应商又必须选择能够承受分期付款的商户。另外，品牌及营销较弱也是银行系电商的通病。”亿佰购物发展史2007韩吉韬率领20人的团队在北京上地龙泉湖宾馆成立了北京东篱南山信息技术有限公司，同期成立了北京亿佰优尚信息技术有限公司，旗下有信用卡分期购物平台“亿佰购物”。获得戈壁资本1000万美元注资，并迅速扩张，年销售额达8000万元。被《二十一世纪商业评论》评为“最佳商业模式”。遭遇金融危机，各大银行突然收紧了对信用卡的发放，导致亿佰购物业务量急剧下滑。亿佰购物首次实现单月盈亏平衡，实现年销售额3亿元。签约建设银行(601939,股吧)信用卡中心，在不到3年的时间搞定近20家通常业界认为“极难搞定”的银行。2011年12月实现单月盈利，其余时间一直处于亏损或盈亏平衡状态。韩吉韬提出了2015年实现30亿元的营收总额。亿佰购物引进了国美的一个职业经理人班底，也流失了一批老员工，给出一大笔补偿费。亿佰购物破产关停，留下近3000万元的负债，其中包括600万元未发货商品订单。消费者和银行合作方无奈要为其破产买单，受害消费者准备集体维权。

分享到