曹磊：互联网金融将逐步向传统银行业务渗透

摘要：近日，中国电子商务研究中心主任曹磊在接受《华商报》记者采访时认为，名称核准与正式发放“银行牌照”是两码事，但“既然名称已被国家工商总局核准，至少意味着开办金融业务的把握性已经很大了。”“一般情况下，国家工商总局是对于名称核准，这是形式性的审查。但大家知道，开办银行最重要的一个证书是由银监会颁发的经营许可证，也就是银监会审批和发放‘银行牌照’后，才可以正式开办相关金融业务。”曹磊说。 “多家民营银行名称获国家工商总局预核准，这同时意味着监管层释放出鼓励民营资本开办金融机构、放松金融管制的‘重要信号’。”曹磊认为。曹磊解释说：“国家一直鼓励互联网金融创新，包括苏宁、腾讯、阿里巴巴等都在该领域有所动作，这意味着叫嚷了多年的民营银行概念有了实质的动作，这也释放出监管层放松金融管制的重要信号。”若几家获得预核准的民营银行真的开办了，这或许意味着互联网金融逐步向传统银行业务全面渗透。曹磊说：“之前互联网金融主要发力第三方支付、网络贷款、网售卖基金等领域，而现在再开办银行则意味着逐渐向触角全面地伸向传统的信贷业务。”以下为该报道原文全文，原题：《民营银行终破局》民营银行的“玻璃门”终于有望在近期被打破。在上周国家工商总局发布的企业名称核准公告中，“苏宁银行”和“华瑞银行”赫然在列，尽管还需要通过银监会和央行等部门的批准，但对于久候民营银行破冰的人无疑是重大的利好。在中国银行业庞大的队伍里，依次排列着5家国有商业银行、12家股份制银行、3家政策性银行、137家城商行和224家农商行。这些银行中，绝大部分属于国有性质，唯一一家以民营资本为主体发起设立、并由民间资本掌控的全国性股份制银行，只有民生银行。叫嚷了多年的民营银行概念，直到今年6月才真正看到政策的绿灯。6月20日，国务院常务会议首次提出“探索设立民营银行”；在6月底的陆家嘴论坛上，中国银监会主席尚福林也表态：允许由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等民营金融机构。7月5日，国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，这份后来被称为金融“国十条”的《意见》，被普遍认为是为民营资本设立银行“松绑”。一时间，在四大行总部北京、在金融中心上海、在民间资本活跃的温州和广州，先后传出企业申请银行牌照的消息。事实上，早在8月15日发布的《国家工商总局企业名称核准公告》中，“苏南银行股份有限公司”名称，就已被预核准通过，成为今年第一家被核准名称的民营银行。据悉，今年10月以前，各地方征集发起人并签署发起协议的工作将基本完成。在敲定募股方案的同时，民营银行的工商注册登记名预核准工作也将进行。明年3月前，全国第一家民营银行将会核准开业。综合专家解读“最重要的是拿到‘银行牌照’”多家民营银行获国家工商总局预核准，这是否意味着这些银行可以顺利开办金融业务了？这对行业有什么影响？中国电子商务研究中心主任曹磊认为，名称核准与正式发放“银行牌照”是两码事，但“既然名称已被国家工商总局核准，至少意味着开办金融业务的把握性已经很大了。”“一般情况下，国家工商总局是对于名称核准，这是形式性的审查。但大家知道，开办银行最重要的一个证书是由银监会颁发的经营许可证，也就是银监会审批和发放‘银行牌照’后，才可以正式开办相关金融业务。”曹磊说。西安交通大学教授李富有也认为，“最重要的是拿到‘银行牌照’，以及相关实施细则的出台。比如银监会核准办理什么业务，设定银行的设立门槛、股东资质、股权变更、机构撤销等等，才是推动民营银行向前发展的最重要一环，后期办理相关业务才不会有阻力。而这个过程，也需要比较长的一段时间。”“这是打破金融垄断的破冰之举”“多家民营银行名称获国家工商总局预核准，这同时意味着监管层释放出鼓励民营资本开办金融机构、放松金融管制的‘重要信号’。”曹磊认为。曹磊解释说：“国家一直鼓励互联网金融创新，包括苏宁、腾讯、阿里巴巴等都在该领域有所动作，这意味着叫嚷了多年的民营银行概念有了实质的动作，这也释放出监管层放松金融管制的重要信号。”若几家获得预核准的民营银行真的开办了，这或许意味着互联网金融逐步向传统银行业务全面渗透。曹磊说：“之前互联网金融主要发力第三方支付、网络贷款、网售卖基金等领域，而现在再开办银行则意味着逐渐向触角全面地伸向传统的信贷业务。”“发展互联网金融是金融体系创新的需求，是我国金融体制改革的突破口，而目前已经在大力实践过程中。从这个意义上说，民间资本进入金融业，这对金融行业发展是一个推进，是一件好事，也是打破金融垄断的破冰之举，意义不可小觑。但与此同时，这对传统金融业务是一次挑战，这会倒逼传统银行转型、创新。”李富有认为。行业观察今年来约15家民企角逐牌照据不完全统计，今年以后，已经提交申请、准备申请和通过工商总局核准的民营银行达到15家。其中，自7月初金融国十条发布后，仅温州地区就递交了两份民营银行申请，一家申请者是温州华峰集团，另一家则是由多名温州民营企业家抱团申请，欲成立“温商银行”。除温州地区，在上海外滩金融试验区实施细则落地时，多家民营企业申请在外滩设立民营银行，其中包括一家民营航空公司和一家服装企业。据媒体报道称，民营航空公司应该为吉祥航空，其母公司上海均瑶集团曾与银监部门沟通过设立民营银行事宜。另一家大型服装企业应该是红豆集团，其筹备的‘苏南银行’已获工商总局预核准通过。此外，申请在外滩设立民营银行的企业应还包括上海复星集团，其也已与银监部门交流过设立民营银行事宜，且复星集团还在外滩建设了外滩金融中心项目。而在广东地区也已经有3家民营银行的设立请示已经呈报至中国银监会。该3家民营银行的设立申请分别来自广州、深圳和揭阳。北京地区民营银行的申请也在积极地进行。除了中关村管委会主要推动的中关村银行外，也有其他民营企业准备申请民营银行牌照。大型企业美的集团也表达了想申请民营银行的想法，集团内部已经讨论并原则通过了发起设立民营银行的议案，相关工作已经在悄悄进行之中。据网易意义分析将有助于解决小微企业融资难对于民营银行的运作模式，周小川在近日发表的署名文章中也首次作出明确表述：“引导其立足小微金融的市场定位。”这一表述，也与之前媒体披露的首个地方版民营银行监管办法的内容相吻合。“民营银行的资本金、资产状况决定它不可能跨区经营。”金融专家赵庆明指出，“目前这种运营模式的框定总体来说还是比较合理的。解决小微企业融资难、融资贵的问题需要一批小型银行、社区银行来参与其中。”资料显示，美国本土有7000多家银行，大部分都是社区银行，社区银行是美国常见的民营银行。这些银行尽管是资产不足10亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%。与美国社区银行相类似的我国民营银行，是否也会有着同样广阔的发展前景？对此，温州中小企业发展促进会会长周德文认为，“我国大多中小企业包括小微企业，无法从金融业贷到款，因而这块市场蛋糕可以做大。”他举例说，温州拥有超过40万家企业，其中多数为小型企业。“我个人认为民营银行不是一个暴利的行业，除了一些有规模、有特色的金融机构利润率比较高之外，一般而言规模越大的银行利润率越高，越小的银行资本利润率越低，并且倒闭、破产的风险也是越高的。”赵庆明说。

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