钱海利：长远来看虚拟信用卡将不会被扼杀

摘要：中国电子商务研究中心互联网金融助理分析师钱海利在接受《华商晨报》记者采访时表示：暂停二维码支付，除了确保风险可控，不排除对于银行和银联利益考虑。信用卡是银行的主要收入之一，虚拟信用卡业务的推广，可能会让银行客户、资金及数据转战到互联网金融领域，根据腾讯和阿里巴巴的业务动态可以看出，虚拟信用卡还可以被应用在双方的签约商户线下交易中，这将与银行的实物信用卡形成激烈竞争。此次央行所宣称的是暂停而并非叫停，这给事件留了一个回旋余地，从长远趋势来看，二维码支付及虚拟信用卡不会被扼杀，仍会得到发展。以下为该报道全文：《淘宝、打车扫码支付 近期行不通了》央行暂停虚拟信用卡、二维码支付业务称将组织评估，确保风险可控新华社电央行日前下发关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函，对支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码(二维码)支付等面对面支付服务暂停。中国人民银行支付结算司副司长周金黄指出，央行暂停相关业务意在更好地促进互联网金融行业的健康发展，保护消费者权益。央行将组织对相关业务的安全性和合规性全面评估，进一步完善相关制度，确保相关支付产品在风险可控的基础上有序推出。-记者连线支付宝称尚未收到意见函昨日记者联系了支付宝，有关负责人表示截至昨晚尚未看到央行相关文件，而一些信息也都是从媒体处了解的，真伪尚无法判断，所以支付宝对此暂不做回应。目前支付宝的二维码支付等相关业务仍在正常进行，而虚拟信用卡是否会按期发行暂时无法定论。对于上述消息，腾讯方面没有回应。-核心解读二维码支付、虚拟信用卡是什么产品？二维码支付是一种无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的即时支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。3月11日，阿里巴巴和腾讯分别宣布与银行、保险联合推出网络信用卡，首批发放均为100万张。用户可以在线即时申请、即时获准，可像普通信用卡一样透支消费，最早下周发放。微信信用卡的额度分为50元、200元和1000元至5000元三档，有长达50天的免息期，且无年费。支付宝网络信用卡授信额度200元起步。虚拟信用卡：可透支消费二维码支付：可网上即时操作二维码支付、虚拟信用卡为何被暂停？客户身份识别等安全性存疑央行在函件里指出，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。线下条码(二维码)指令验证方式的安全性尚存质疑。虚拟信用卡则突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份方面未尽义务。通俗地讲，央行认为无论现在你在快的等打车软件上用刷支付宝还是微信支付，还是即将推出的虚拟信用卡，在账户安全和支付安全上都是有问题的，一涉及到客户的信息保护，二涉及到资金安全。虚拟信用卡存在的问题和风险：客户身份识别已经不再是传统的信用卡模式，先去银行柜台一道一道签手续，网上解决一切，也意味着不安全。中国人民银行支付结算司相关工作人员称：主要影响的是线下业务，具体指线下扫码，线下收款及付款环节，而线上二维码不受影响。微信方面：目前微信扫码支付的应用场景包括友宝的自动贩售机、易迅等。支付宝方面：扫码场景包括友宝、打车软件、淘宝和天猫网站。二维码支付被暂停范围是什么？网购、打车均受到影响沈阳是否有人受影响？不少市民已经在用二维码支付支付宝二维码支付业务应用比较广泛，特别是在南方一些城市如杭州，很多大商场都可以通过二维码扫码结账，甚至可以利用手机当面付功能完成支付。事实上，不少沈阳人其实已经较多地应用扫码支付方式了，比如在使用打车软件打车时，通过扫码支付所获得的补贴要比支付宝钱包支付要多一些，这也是阿里巴巴推广扫码支付的营销手段。此外，很多市民在网购时，比如网上预订酒店、购买商品时，可通过扫描二维码支付，一般都会有返现等优惠。-一家之言或与触动银行、银联利益有一定关系中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利认为，暂停二维码支付，除了确保风险可控，不排除对于银行和银联利益考虑。据了解，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行及银联按照7:2:1的方式分成，而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。钱海利表示，信用卡是银行的主要收入之一，虚拟信用卡业务的推广，可能会让银行客户、资金及数据转战到互联网金融领域，根据腾讯和阿里巴巴的业务动态可以看出，虚拟信用卡还可以被应用在双方的签约商户线下交易中，这将与银行的实物信用卡形成激烈竞争。-股市影响腾讯股票盘中跌近7%中信银行临时停牌受到央行紧急暂停虚拟信用卡和二维码支付的消息影响，昨日在A股和港股市场同时上市的中信银行大跌后被临时停牌，而港股腾讯控股则大跌4.08%。昨日10时许，市场突然传出消息称，央行下发紧急文件暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时暂停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。受此消息影响，中信证券股价在盘中出现快速跳水，股价一度触及跌停，截至中午收盘，中信银行A股收跌8.26%，H股跌6.86%。中午，中信证券发布讯息，称因媒体刊登信息需要澄清，自昨日下午开始停牌。此外，受消息影响，二维码龙头股票新大陆、证通电子均跌停。在港上市的腾讯控股股价一度下跌近7%，收盘跌4.08%。戏剧性的是，与银联相关的概念股如雅戈尔、新国都等盘中均逆市上涨。市场解读虚拟信用卡和二维码支付被暂停，或能利好银联概念股。大通证券许鹏认为，支付宝的网络信用卡是由中信银行、支付宝和众安保险联合发行的，微信网络信用卡则是由中信银行、腾讯和众安保险联合发行的网络信用卡产品。央行暂停的原因主要是从安全方面考虑，但从目前消息看，只是暂停，而非禁止，因此不排除后续这两类产品通过完善重新恢复的可能。因此，这对于股市而言只是一个短期的利空。但如果这两类产品后续被长时间暂停，或行业内容受到较大的限制，那么将对腾讯控股的股价构成一定压力。而对于近期正在筹备重新上市的阿里巴巴而言，如果其拟上市的资产中包含网络信用卡和二维码支付，那么将影响其上市进程或上市发行价格。五家机构砸跌停出逃新大陆昨日截至收盘，新大陆、证通电子两股跌停。新大陆盘后龙虎榜数据显示，昨日遭遇机构集体卖出，而买入席位均为游资席位。详细来看，买一席位中信证券股份有限公司上海淮海中路证券营业部买入1540万，买二席位华福证券有限责任公司龙岩中山路证券营业部买入1178万，另外三家营业部买入均低于1000万。而卖出榜则机构云集，卖一机构席位卖出6277万，占成交额比为7.83%，成为主导昨日下跌的重要力量，卖二机构席位卖出4617万，卖三机构席位卖出4489万，卖四机构席位卖出2304万，卖五机构席位卖出2115万，五家机构席位合计卖出19805万元，占昨日成交比例高达24.7%。新大陆遭遇机构集体卖出，而且已经处于下行趋势，短期来看股价不容乐观。-未来趋势长远看仍会得到发展钱海利表示，二维码的确给用户带来了全新的体验和快捷的支付感受，但安全问题也一直存在，的确如央行所言，条码(二维码)应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确，存在一定支付风险隐患，所以用户不要盲目扫描来历不明的二维码，尤其是在线购物、支付时更要谨慎。钱海利认为虚拟信用卡的确存在着一定风险，还需要一定的完善过程，比如淘宝购物支付宝支付也有风险，但也不能说停就停，应该是一个应用和完善的过程。不过，钱海利表示，此次央行所宣称的是暂停而并非叫停，这给事件留了一个回旋余地，从长远趋势来看，二维码支付及虚拟信用卡不会被扼杀，仍会得到发展。

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