钱海利：央行暂停虚拟信用卡影响阿里腾讯O2O扩张
作者：admin 发表时间：2017-10-24 浏览：48 海淘人物
摘要：中国电子商务研究中心互联网金融助理分析师钱海利在接受《国际金融报》记者采访时表示：“此次央行暂停的是两部分业务，一是虚拟信用卡，二是二维码支付。虚拟信用卡是大数据模式上衍生的创新服务，能为电商企业O2O带来增值服务。支付宝与腾讯推出虚拟信用卡意在布局O2O，从而实现O2O‘闭环’，将线上线下业务统一收编；央行对于虚拟信用卡以及二维码支付的暂停，极大地影响了支付宝、腾讯此前在O2O领域移动支付端的扩张态势。央行对二维码等创新支付的暂停，不仅打乱了了支付宝、腾讯等巨头的O2O支付领域布局，更是对电商开展‘过度创新金融’业务的一强有力‘警示信号’，互联网金融创新的步伐或将有所放缓。以下为该报道全文：《央行念“紧箍咒” 网络支付创新缓行》近日，关于央行加强第三方支付监管，限制个人转账额度的议论纷纷，不少解读认为余额宝等理财产品转入和赎回额度将会受到影响。不过，3月18日理财通和支付宝先后发布声明称，意见稿限制的是第三方账户的支付和转账额度，而通过互联网平台申购和赎回基金不会受到影响3月19日下午，央行召集腾讯、阿里等互联网金融巨头公司开会。参会人士透露，就此前叫停的虚拟信用卡和二维码支付业务，央行表示，待相关企业做好了风险识别和排查机制，并向央行报备，央行会再“开闸放行”。此前，3月11日，央行下发《关于手机支付业务发展的指导意见》、《支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)草案，并征求意见。草案中指出：个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，年累计金额不得超过1万元；个人支付账户单笔消费不得超过5000元，月累计不得超过1万元。然而，就在支付宝和腾讯兴冲冲地宣布首批将发布100万张网络信用卡时，央行再一次“喊停”。3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝/公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》(以下简称《意见的函》)，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。央行接连出狠招，互联网金融迎来“密集监管期”？互联网企业将如何“见招拆招”？互联网金融创新的动力该如何释放？技术性暂停对于中信银行这一次被暂停业务，外界将其行为解读为“过于高调”。知情人士告诉记者，这与中信银行近两年来致力发展互联网金融有很大的关系，按照行长朱小黄的规划，中信银行要利用互联网金融业务，再造一个“中信银行”。因此，中信在线上和互联网创新上的布局非常迅速。“没有说停止，而是让我们提交补充材料。”中信银行信用卡中心一位参与网络信用卡设计的相关人士人告诉《国际金融报》记者，“材料通过监管部门的审核后，我们希望尽快推出这一业务。”“暂停”的矛头一度指向中国银联。中金公司分析师向记者透露，央行叫停这些业务可能与银联施压有关。在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7∶2∶1的方式分成，银联可收取20%的利益；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害，所以就造成这个结果。暂停虚拟信用卡业务，其中利益关系复杂。该消息人士表示，微信信用卡、支付宝当面付、二维码支付等支付方式不走银联通道，相当于扰乱了原有的银联支付体系，不便于监管。“央行的暂停可能是‘技术’上的，从长期来看，虚拟信用卡代表了未来的发展方向。”对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示，阿里巴巴和腾讯拟推出的虚拟信用卡，仍然是跟商业银行合作推出，只是载体和使用范围发生了变化。从央行的表态来看，目前主要是从支付安全和合规角度出发，对两个产品进行统一评估。中金公司分析师说：“在补充相关材料、完善相关风控措施后，虚拟信用卡和二维码支付业务仍可能恢复。”而中国支付清算协会副会长兼秘书长蔡洪波3月18日的表态，可以看作是对央行暂停业务的第一次完整表述。蔡洪波说，当前二维码的技术安全标准缺失，在支付流通中，如何保证二维码的惟一性和安全性以及交易的不可抵赖性，都有待完善。二维码现在是有一定的安全性，但这种安全性是否达到了金融支付的标准还没有统一的说法，这是央行暂停二维码支付的主要原因。这需要未来对这一安全体系进行建立、达标，然后再推广应用也是有可能的。“虚拟信用卡是一种有缺陷的创新。信用卡需要发卡行进行面签，不止中国是这样，而是全世界通行的惯例。但虚拟信用卡在网上支付账户还没有完全实名的情况下，通过线上发卡，省去和弱化了身份验证的环节，从合规性和风险要求上来说，是存在一些问题的。”蔡洪波说。兴业银行首席经济学家鲁政委表示，在各国金融系统中，有两大块业务因被认为可能具有系统性风险，而普遍实行审慎监管：一是吸收公共负债，二是支付系统。对信用业务、支付系统的监管，涉及大量不特定的主体，如果出现漏洞，会对金融系统带来巨大冲击。电商遭殃“此次，央行的监管涉及两方面内容：一方面，限制第三方支付机构转账金额；另一方面，暂停虚拟信用卡和条码(二维码)支付等面对面支付服务。”中国电子商务研究中心主任、互联网金融研究员曹磊在接受《国际金融报》记者采访时说，“前者将扼杀一大批网购族以及电商企业，对电子商务企业无疑是沉重一击。”目前，中国第三方支付平台已有庞大的载体量。根据中国电子商务研究中心监测数据，2013年中国第三方支付机构交易规模达到18.5万亿元，同比增长52.3%；中国第三方移动支付市场交易规模突破1.2万亿元，同比增幅高达707%。限制第三方支付机构转账金额，将使当前“火热”的网络理财彻底沦为“屌丝理财”。曹磊分析指出，2013年以“余额宝”、“理财通”为首的互联网理财以其庞大、迅速的资金吸引力撼动着整个银行理财市场，“如果《办法》最终通过并实施，网络理财的扩张将被套上‘紧箍咒’，‘宝宝们’引以为傲的资金自由转入转出将优势不再，网络理财将真正成为只适用于小额理财的‘屌丝理财’”。“更重要的是，网购市场发展将严重受限。”在曹磊看来，“
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