钱海利：限制快捷支付能减缓银行资金流出速度
作者：admin 发表时间：2020-11-11 浏览：44 海淘人物
摘要：中国电子商务研究中心互联网金融助理分析师钱海利在接受《经济导报》记者采访时表示，互联网金融产品创新层出不穷，银行在网络理财等产品上的竞争力岌岌可危，面对客户、数据、资金不断流失，银行一直在想办法压制互联网金融的发展，限制快捷支付额度，一定程度能阻碍银行资金流出速度；近期央行对第三方支付监管频严，四大行在此时纷纷调低快捷支付限额，既是对央行监管拥护的具体体现，也是为自身谋求更好的生存环境。以下为该报道全文：《支付宝战银行胜局笃定？》一波未平一波又起。继央行暂停二维码交易、虚拟信用卡、第三方支付管理办法修订之争后，日前，因快捷支付一事，支付宝与银行的纷争再起。先是四大行近期调整了快捷支付的限额，工行、建行的单笔额度下调至5000元，中行、农行的单笔额度下调至1万元。24日开始，工行已减少支付宝在工行体系的快捷支付接口数量，从5家减少到1家。这再次引发了双方的争论。接受经济导报记者采访的银行界人士认为，两者从表面上看是互相不配合，但实质上双方都在为自己争取更大的利益。统一接口是趋势24日开始，部分地区工行新增支付宝快捷支付用户，小面积出现了用户签约不成功现象。从支付宝内部人士的反馈看，支付宝将这一后果归因于工行关闭快捷支付接口之举。对于为何统一接口，工行给出了官方解释：多个接口由多家分行多头管理，容易出现技术和管理上的问题，存在风险隐患。支付宝所在地在杭州，由工行浙江分行专门对快捷支付接口维护和管理，有利于保障客户交易安全。工行表示，关于统一接口工作，工行与支付宝方面前期已有长时间的沟通，并做了充分的准备和安排。如果支付宝方面配合，对客户交易不会造成影响。工行如是说。据导报记者了解，按快捷支付流程操作分析，支付宝等第三方支付机构发起快捷支付口令，在原先工行体系内存在5个接口的情形下，支付宝可根据自身业务量需要，把不同业务分配到不同接口，每一笔业务，支付宝可自行选择走哪一个接口。工行统一快捷支付接口后，支付宝如果依旧将一部分业务往已关闭的接口上递送，就会出现用户签约不成功的现象。济南一家股份制银行的电子支付结算部人士陈盟林分析，尽管一个接口可以开得足够大，但支付宝不走，银行也没办法。陈盟林举例说，就像高速公路入口，以前有5个小口，关了4个而开了一个很大的口，如果你非要走关闭的小口，肯定是不通的。中国电子商务中心助理分析师钱海利认为，互联网金融产品创新层出不穷，银行在网络理财等产品上的竞争力岌岌可危，面对客户、数据、资金不断流失，银行一直在想办法压制互联网金融的发展，限制快捷支付额度，一定程度能阻碍银行资金流出速度；近期央行对第三方支付监管频严，四大行在此时纷纷调低快捷支付限额，既是对央行监管拥护的具体体现，也是为自身谋求更好的生存环境。据导报记者了解，工行不会是惟一一家统一接口的银行。目前，其他各家大行也在纷纷考虑对分行快捷支付业务接口，进行清理整顿和统一上收。中行相关人士表示，不仅是支付宝，对于所有第三方支付机构，统一其快捷支付的接口肯定是趋势。对于与第三方机构支付业务的合作领域，银行应采取集中审批、统一接入、统一定价的管理模式，执行统一价格标准。利益之争此次关闭快捷支付接口事件中，银行和支付宝互相指责对方不配合，其真相究竟是什么？济南一家国有银行高新区支行的办公室主任杨勇认为，统一接口之争其实是利益之争。他告诉导报记者，此前由于开放快捷支付接口的各分行限额政策不统一，且存在利益上的考量，给支付宝各个击破带来了空间。比如给予一定存款承诺，以获得更大限额。他认为这一利益博弈格局，对支付宝等支付机构非常有利，支付宝拿着沉淀资金跟银行说事，总是找各家分行谈判，逐个击破。在他看来，更为重要的是，给支付宝做快捷支付业务，手续费可以忽略不计。据导报记者了解，支付宝交给银行的手续费，一笔交易的费率只有万分之一到万分之三，有的银行是包年服务，费率更低。目前，银行在手续费收入上，常规信用卡的手续费是千分之五，借记卡是千分之二点五。实质上，在去年6月余额宝等互联网货币基金涌现之前，快捷支付的产业链条并不完整，快捷支付的账户体系不具备资金归集、投资理财等功能，这对商业银行的转账汇款，尤其是投资理财等方面根本无法形成挑战，而且还可以给商业银行带来一定收益。财经评论人杨国英表示，在余额宝等互联网货币基金出现之后，银行坐不住了，因为互联网货币基金的出现，使得快捷支付构成了初步的产业链条，快捷支付账户由此同样具备了商业银行的转账尤其是投资理财的功能。而投资理财功能对社会资金的吸附和沉淀，对商业银行的挑战是致命的。统计数据显示，在余额宝推出后，仅余额宝的沉淀资金当下就已高达5000亿元。这显然切分了商业银行的奶酪，因为这会造成商业银行存款流失，而我国商业银行恰恰又过于依赖存款规模所形成的垄断利差收益。更为致命的是，余额宝一元起卖的草根门槛，单个理财者贡献的额度不高，但理财需求的人数巨大，使得理财额的总量巨大。余额宝的大热带动了大批互联网企业迅速投身理财服务领域，类余额宝产品层出不穷，银行的危机感愈来愈紧迫。往前看，互联网金融的形势一片大好，路子越走越宽，而银行躺着挣钱的日子似乎走到了断崖。所以，银行展开全面反击是必然之举；只是，这样的反击与市场需求背道而驰，最终的结果不言而喻。
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