钱海利：“花呗”折射网购赊账前景广阔

近日，中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利在接受《扬子晚报》记者采访时表示，“花呗”上线，对于消费者来说，可以凭借自身的网购活跃度来进行赊账消费是在网络购物上又增加了一种消费模式，把线下的信用卡消费成功转到线上。对于卖家来说，赊账消费对其有着天然的优势，像支付宝花呗可以事先把货款打给卖家，也就是说风险是全部嫁接给阿里，卖家无需承担任何风险。之前趣分期、分期乐、信通袋、等分期购物平台均获得融资，网购分期赊账消费的模式拥有广阔前景，而且目前国内消费金融发展空间巨大，京东、蚂蚁金服这些电商正占据网络消费金融的有利地形，未来银行的信用卡分期付款、消费贷款等白条业务都免不了受到冲击。以下为报道原文《又有一拨人的手要保不住了 支付宝赊账服务“花呗”上线》28日，传闻已久的支付宝信用支付服务正式上线内测，这款“赊账消费”工具命名为“花呗”。该服务支持用户在淘宝、天猫消费，确认收货后次月10日前还款，消费额度则根据用户网购综合情况判定，从几千元到三万元不等。从28日开始，部分活跃度高的支付宝用户已经可以登录支付宝网页版来申请试用。试运行阶段放出的额度一般不超过5000元。传了N次，终于上线最长免息41天内测额度不超5000元此前外界传言支付宝将上线信用支付服务，但支付宝官方多次辟谣称近期并无此计划。然而28日，部分支付宝用户登录支付宝网页版之后发现已经出现了一个叫做“花呗”的页面，申请开通之后可以得到“赊账消费”的服务。具体的流程是根据页面提示输入“支付密码”确认，开通成功后会有短信提醒，“赊账消费”额度根据申请人网购活跃度等综合情况来确定，目前内测试运行阶段放出的额度一般不超过5000元。淘宝和天猫大部分商户或者商品都将支持“花呗”服务，用户确认收货之后在下个月的10日之前还款即可，并可关联账户余额、借记卡、余额宝自动还款，最长免息期可达41天。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。另外，花呗、天猫分期、天猫先试后买、淘宝先用后付服务将共用一个消费额度。由于还处于内测阶段，目前只有一小部分活跃用户可以通过登录支付宝网页版的形式看到“花呗”界面并申请试用。而对于有多少活跃用户被邀请试用以及多久之后“花呗”将全面推广的问题，支付宝方面均没有给出回应。与信用卡有两个不同并非网购越多额度越高目前在电商赊账消费方面比较为人所知的服务产品有“京东白条”以及天猫分期，其中京东方面此前曾一度控制“京东白条”的用户规模以避免风险，外界预测“花呗”在一段时间内也只会小范围地向用户开放。京东的“白条”、阿里的“花呗”与信用卡的区别主要有两个方面，一是发卡行为的不同，信用卡需要严格的资格审核，信用消费则是基于大数据进行的授信；另一方面是使用范围的不同。对于消费额度的认定，并不是网购金额越多，消费额度越高。“花呗”消费额度是蚂蚁微贷通过复杂的大数据运算，结合风控模型，根据消费者的网购以及支付习惯等情况综合考虑判定的。“花呗”与蚂蚁微贷此前推出的“天猫分期购”类似，不过，“天猫分期购仅限于天猫商户，且最高只有1万元额度，“花呗”最高额度为3万元。另外，天猫分期购可以选择3、6、9期的分期还款，且3期为零手续费。“花呗”则不支持分期付款。而“京东白条”可享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式，最高额度1.5万元。强强对比支付宝“花呗”PK京东“白条”京东逾期费略低，支付宝用户多据了解，“京东白条”在今年2月15日正式对外公测，主要面向部分有公测资格的京东会员。而在3月，阿里蚂蚁金服创新金融事业群总裁胡晓明曾公开表示，支付宝首款产品“信用支付”将于4月份面世，但后续却杳无音讯。直至8月份，再有支付宝可以透支消费的消息传出，但未被官方证实。京东推出“白条”后这么长一段时间，支付宝信用产品为什么一直雷声大雨点小？据了解，央行在3月份下发的紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。据分析，可能是支付宝有外部监管政策方面的顾虑。根据可查阅的官方信息来看，京东“白条”分期付款手续费为每期0.5%，使用“京东白条”在京东消费可享受推广期间单期手续费六折即0.3%的优惠。如果超过最后还款日，京东收取每日万分之三的违约金。对比支付宝“花呗”的相关情况，京东白条与促销优惠结合，万分之三的逾期费也比支付宝“花呗”的万分之五略低，但支付宝拥有2亿用户数，所以其“信用消费”业务的渗透率会高于京东。行业竞争电商“赊账消费”战役打响未来或掀分期类产品“价格大战”赊账消费的本质是信用消费,在推出“花呗”之前，支付宝就已经涉足信用消费，主要是通过快捷支付技术支持各银行信用卡线上分期消费，相关要求是单笔交易金额在600元以上，可使用分期信用消费。实际上，电商“赊账消费”的战役已经悄然打响。除了支付宝“花呗”，京东“白条”会掀起阿里、京东两大电商阵营的“赊账”消费外，据了解，分期类产品大战也将卷入进来。以趣分期为例，在奠定校园分期购物的江湖地位后，趣分期又推出“来分期”，其用户主要面向互联网白领。类似还有分期乐、人人分期等，这些分期类产品除了人群、业务范围外，基本与京东“白条”、支付宝“花呗”相差无几。趣分期方面曾透露，未来或通过降低费率的方式掀起分期类产品“价格大战”。而一旦“赊账消费”全面爆发，需要借助支付宝、快捷支付、微信支付等基层设施的分期类产品所面临的生存压力最大。专家分析卖家把风险转嫁给阿里未来或冲击银行信用卡对于消费者来说，无论是花呗还是天猫分期购抑或是京东白条，都是“先消费，再还款”，使用功能上与信用卡的透支消费无异。但蚂蚁金服相关人士一再强调，这是赊购概念，与虚拟信用卡或信用支付无关。当消费者确认收货后，蚂蚁微贷会将商品款项一次性全额付给商家；而消费者随后的分期还款将直接付给蚂蚁微贷。中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利说，“花呗”上线，对于消费者来说，可以凭借自身的网购活跃度来进行赊账消费是在网络购物上又增加了一种消费模式，把线下的信用卡消费成功转到线上。对于卖家来说，赊账消费对其有着天然的优势，像支付宝花呗可以事先把货款打给卖家，也就是说风险是全部嫁接给阿里，卖家无需承担任何风险。钱海利进一步分析道，之前趣分期、分期乐、信通袋、等分期购物平台均获得融资，网购分期赊账消费的模式拥有广阔前景，而且目前国内消费金融发展空间巨大，京东、蚂蚁金服这些电商正占据网络消费金融的有利地形，未来银行的信用卡分期付款、消费贷款等白条业务都免不了受到冲击。

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