钱海利：微信支付场景建设存在软肋

摘要：近日，中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利在接受《扬子晚报》记者采访时认为，“红包大战”最终还是要落实在红包的使用上，但目前微信的支付场景建设还有软肋。一些用户没绑银行卡，导致抢来的红包成了“死钱”、“睡眠户”。另外，这部分的资金沉淀也不可小觑。相对而言，有淘宝、天猫作为红包使用场景后盾的支付宝相对在红包应用上占优势。全民参与的这场红包大战，红包资金沉淀或带来厚利，而巨额收益面临归属不明的问题。以微信红包为例，实际上是用户将储蓄卡的资金搬至微信支付背后的财付通账户，抢完红包钱依然留在财付通平台，抢完红包只是发生了资金账户的变更，而未有实质上的资金转移。以下为该报道原文全文，原题：《过年手机上红包抢得爽 节后红包大战“后遗症”知多少？》2015羊年春节“红包大战”渐渐落幕。抢红包对人们的社交、生活改变意义深远；然而密集“红包雨”过后，红包大战商业模式的“后遗症”也逐渐浮出水面。扬子晚报记者了解到，由于抢到红包成“死钱”，有人无奈打算将这些“小钱”用于猴年春节发红包。近日，互联网第三方研究机构、中国电子商务研究中心也发布《评“红包大战”后遗症及对策建议》报告，提出红包“死钱”、巨额收益归属不明、实名制缺位等“红包大战”的“后遗症”，并提出对策建议。“死钱” 银行卡绑定关键词在英国收了红包成“死钱”无奈打算猴年春节发南京一所高校的70后学者刘女士，2015年1月去英国做访问学者。由于平常忙于科研，对移动支付不太关注，最多也就用微信群聊以及看看朋友圈。羊年春节她看到几个微信聊天群下起“红包雨”，也开心学着收、发红包。节后有100多元的盈余。这些钱怎么处理？国内的小伙伴告诉她，“绑银行卡可提现！”可一方面她不放心；另一方面最快也要下半年回国，提现了也花不出去，还是“死钱”。于是，对这100多元“烫手山芋”她的打算是：“反正钱不多，猴年春节接着发吧。”在南京工作的夏女士回老家过年时发现老爸也装了微信，她赶快给老爸发了拜年红包。“但老爸平常不用银行卡，不可能为了提现专门开卡；开了他也接受不了手机支付。所以红包又原封不动退给了我。全当赶个热闹、讨口彩了。”【微点评】中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利点评称：“红包大战”最终还是要落实在红包的使用上，但目前微信的支付场景建设还有软肋。一些用户没绑银行卡，导致抢来的红包成了“死钱”、“睡眠户”。另外，这部分的资金沉淀也不可小觑。相对而言，有淘宝、天猫作为红包使用场景后盾的支付宝相对在红包应用上占优势。沉淀资金 利息关键词大家的“小钱”聚拢成“大钱”巨额沉淀资金收益算谁的？南京80后市民徐女士今年春节收到500多元微信红包，发出去400多元，净赚100多元。尽管绑定了银行卡，这部分钱不会成“死钱”，但近期她也没打算挪到银行卡里提现。因为“还有元宵节呀，要是再有红包战，可以接着抢、发！”徐女士表示，自己的移动支付习惯正在慢慢养成，平常微信“零钱”里总要留个100-200元。至于这部分沉淀的钱收益算谁的？她说之前没想过。“都是小钱呀！但真是‘细思极恐’，每个人沉淀百把元，那就不是小数呢！”扬子晚报记者微调查发现，身边朋友50%以上与徐女士习惯类似，会在微信的“零钱”功能里放三位数左右的资金用于打车、AA聚餐支付。而一位“土豪”私企负责人熊先生春节收到5400多元红包，发出5600多元红包。他平时的习惯是放1000元左右资金在“零钱”以备不时之需。当记者问及他有没有考虑过这部分活钱的收益时？他表示真没想过。【微点评】中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利认为，全民参与的这场红包大战，红包资金沉淀或带来厚利，而巨额收益面临归属不明的问题。以微信红包为例，实际上是用户将储蓄卡的资金搬至微信支付背后的财付通账户，抢完红包钱依然留在财付通平台，抢完红包只是发生了资金账户的变更，而未有实质上的资金转移。据介绍，微信红包的沉淀资金分为两种：一种是没有被领取的红包，三天后退回原账户；另一种是没有提现的红包，包括未绑定银行卡的“睡眠户”和上述已绑银行卡但没及时提现案例。对腾讯来说虽然按央行规定不能挪用沉淀资金，但可以在计提风险准备金后获取利息。有银行业内人士表示，沉淀资金单笔看金额不多，但总量应该不是小数。除夕至初五，微信红包收发总量为32.7亿次；小年夜到初五，QQ红包收发总量为11.6亿次，由此也能见识到红包强大的用户群。扬子晚报记者看到，银率网数据库显示2月25日货币基金平均7日年化收益率4.32%，也就是说1亿元资金的半月收益约20万。支付安全 实名制微信支付“实名制”缺位万一手机丢了打开就可转余额关键词中国电子商务研究中心在近日发布的《评“红包大战”后遗症及对策建议》报告中提及“实名制”缺位带来的风险和隐患。在目前业务逻辑上，未绑银行卡的用户在使用微信“零钱”里的余额时，不需要支付密码。这意味着一旦有人捡到手机，打开微信(微信一般都默认登录，微信钱包还无登录密码)就可把余额转走。并且由于微信支付没有《用户协议》，一旦发生资金损失、风险，用户只能认栽。在处理匿名用户交易纠纷、欺诈案件时，若收款方为匿名用户，微信支付只能提供对方的开通微信时的手机号码，完全无法披露收款人的身份信息，使得付款人无法通过合法渠道获得救济。另外，在匿名收款与付款的情形下，一旦发生洗钱、恐怖融资，微信支付也无法按照法律要求做到交易可追踪、可还原、可回溯。这对金融秩序、用户合法权益的保护带来挑战。【微点评】《评“红包大战”后遗症及对策建议》报告提及，红包产品没有严格落实有关实名管理要求，微信支付在产品功能和开通流程上有部分违反央行2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。如果据上述规定，网络支付机构在为客户开立支付账户时，应当识别客户身份，登记客户身份基本信息，通过合理手段核对客户基本信息的真实性。而现行做法是：微信用户选择“收红包”时，就自动开通微信支付(含零钱功能——即支付账户功能)，这一过程中，并未要求用户提供身份信息或要求进行同名银行卡绑定验证。收到的红包在充话费、买彩票时也不需输任何支付密码。中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉提出对策建议，微信支付可单独申请支付牌照，不然将混淆支付行业服务主体与边界。目前，微信支付并没有申请支付牌照，而是借助腾讯旗下的财付通提供服务。目前打开微信支付“钱包”就写着微信安全支付，支付服务板块并未澄清服务提供方。除了“零钱”里面写着“本服务由财付通提供”外，其他的转账、微信红包、信用卡还款、AA收款业务界面以及所有QA中都未见明确服务提供方是财付通还是微信。假如微信是财付通的业务外包商，根据《非金融机构支付服务管理办法》第17条，支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。所以财付通把业务“外包”给微信，有“擦边球”违规之嫌。

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