陈莉：移动金融实现金融产品的智能化

摘要：近日，中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉在接受《国际金融报》记者采访时表示：移动端金融是未来的一个大趋势，通过对数据的积累和挖掘转变成业务量的增加。京东金融通过数据模型的分析给用户提供智能化理财产品推荐和筛选，实现金融产品的智能化。以下为该报道原文全文，原题：《互联网金融的下一个风口：移动金融》目前的互联网金融处于冰火两重天的阶段，特别是智能手机以及移动支付技术的不断完善，互联网金融的业务逐渐被转移到移动端，从这点来看，移动互联网金融将会是一个非常巨大的蓝海市场，也将是金融发展的下一个风口。在经历一场没有硝烟的厮杀之后，互联网金融机构更加规范了。短短一个月之内，腾讯的微众银行APP、蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝APP、平安旗下的一账通APP 3.0版等一站式理财平台相继推出。各大机构的互联网金融业务在移动端的布局悉数完成，拼规模、抢用户的大战一触即发。第三方数据服务平台Talking Data日前发布的移动金融应用行业数据报告显示，2015年第一季度，我国移动金融应用行业用户规模达到7.6亿，较2014年同比增长130.7%。从阿里巴巴到蚂蚁金服还是从京东商城到京东金融，又或者是从腾讯到微信再到微信支付，如今互联网巨头们的产业布局最终都落在了互联网金融这个大蛋糕上，而基于移动互联网的发展，移动金融俨然已成为了巨头们的必争之地。一站式内涵随着京东金融APP新版本3.0的正式上线，这个涵盖理财+消费的金融产品，凭借一站式金融生活移动平台的定位迅速在移动金融界刮起一阵飓风。移动一直是京东金融的第一大战略。在京东金融APP3.0发布会上，京东金融副总裁姚乃胜表示：目前，京东金融以支付为最基础的底层账户，可以提供固定收益类、权益投资类、借贷、产品众筹等全品类的金融服务，并实现产品之间的打通。值得注意的是，一站式成为京东布局移动金融端的关键词。与早期的理财超市概念不同，姚乃胜解释，京东的移动金融策略是一体化、产品化、社交化和场景化。据介绍，在京东的大金融体系布局中，大数据为基础，征信在上，再覆盖支付为基础的底层账户、保险理财、非标资产、债券型基金、票据理财为主的固定收益类，B端供应链金融+C端消费金融为主的借贷，股票型基金、混合型基金、股票、私募股权融资、股权众筹为主的权益投资类、产品众筹构成了京东的一站式全品类开放平台。姚乃胜认为，一款仅仅能满足客户理财需求的APP是不够的。京东金融意图从理财延展到消费生活，形成一个高黏性、高频次的金融生活移动入口。从京东方面提供的数据来看，移动端的理财规模占比已经超过70%。未来，做好移动端战略部署，将是京东金融差异于行业同类平台的关键因素。姚乃胜指出。而从近阶段的发展情况来看，各大网络金融平台已纷纷开始布局移动金融市场，如今面对传统金融和互联网金融的错位竞争，不仅扩大了金融服务的覆盖面、丰富了服务的方式，对于理财人来说更多了一份选择，更好地发挥了移动金融的经济枢纽。回顾8月份蚂蚁聚宝正式上线时，蚂蚁金服财富事业群总裁袁雷鸣也针对这一APP给出了一站式、低门槛、智能化、社区型的理财平台的定位，通过快速迭代，蚂蚁聚宝将真正实现金融理财场景化，让大众用户的理财变得更简单。纵观蚂蚁金服的布局，目前覆盖银行、支付、理财、供应链金融、消费金融、股权众筹、保险和征信各个板块，其中理财端包括余额宝、聚宝、招财宝、娱乐宝、淘宝基金超市。按照蚂蚁的规划，蚂蚁聚宝将陆续推出场景化的智能推荐功能，基于每个用户的投资需求和风险偏好，帮助用户快速找到最为适合自己的投资方式。同样的，微众银行APP目前有上线类短期账户活期＋、封闭式非保本型产品定期＋，以及7只股票基金。平安一账通则提出打造包含存、投、保、消、贷五大金融场景的闭环，目前的资产账户包括存款、信用卡、保险、车辆和房产等。有业内人士表示，一站式的财富管理解决方案是理财APP的发展趋势，移动互联网的大爆发，正在深刻地促进理财服务的进化。在理财渠道得到极大扩展后，理财正在变成一种随时随地触手可及的服务，大量以往很难接触到理财服务的普通用户，开始成长为理财的主力人群。预计，未来一站式理财既会出现大而全的平台，也会有垂直类平台。深挖大数据随着大数据技术的深入发展，在传统的互联网金融之外，在移动端出现了更多的金融创新，如移动端自动化授信，利用微信发放贷款等，移动金融也从简单的支付、理财的1.0时代进入2.0时代。移动金融在大数据征信、风控以及创新等方面将出现重大的变化，通过大数据驱动实现自动化、智能化，才能有效降低获客成本，推动互联网金融持续发展。维信理财总裁廖世宏指出。京东金融的核心竞争力是"大数据"。京东金融副总裁姚乃胜表示，在移动金融时代，京东金融APP是真正将移动产品化，而不是简单将一个个金融产品移动化。京东要通过对用户喜好的大数据分析，创新多样化的专业社交功能。事实上，京东拥有海量的交易数据和信用数据，京东金融的风险控制就融入了电商平台积累的大数据，建立新型金融信用系统，生成京东独有的信用体系，有效地进行风险控制。由此，一方面背书京东，生成独有的信用体系，在风险控制中融汇集团积累的大数据，据此挖掘需求、引导需求、满足需求；另一方面则大刀阔斧展开异业合作，如此前入股擅长数据挖掘能力和模型开发能力的美国公司ZestFinance，旨在强强联合共同打造金融服务平台。开放的生态体系稳固了京东金融、合作伙伴和用户的三方关系，形成稳定的三角矩阵。对此，中国电子商务研究中心互联网金融部分析师陈莉表示，移动端金融是未来的一个大趋势，通过对数据的积累和挖掘转变成业务量的增加。京东金融通过数据模型的分析给用户提供智能化理财产品推荐和筛选，实现金融产品的智能化。其实在交易数据和信用数据上，蚂蚁金服和腾讯也是一员猛将。腾讯金融得意的是其用户关系数据和基于此产生的社交数据；阿里巴巴除去强大的交易系统收集后台数据，还通过投资微博、高德地图等方式掌握了部分社交数据、移动数据。蚂蚁聚宝运营总监祖国明曾向媒体回应表示，一站式理财更多地是把用户体验和大数据的行为分析结合在一起，为用户提供简单便捷的选择。诚然，在大数据金融的时代背景下，移动金融的发展势不可挡。数据显示，截至2014年底，我国移动智能终端使用规模共达10.6亿台，而这一数字在2012年仅为0.7亿台。智能终端使用规模的大幅扩张，也拉动了人们对移动金融业务的需求。由于移动金融业务产生大量零散的数据，可以通过对这些数据的统计来挖掘用户喜好，对产品和服务进行针对性的调整和优化，充分发挥了大数据的价值。大数据使移动互联网金融实现精细化管理。互联网行业分析师唐铭在接受《国际金融报》记者采访时指出，因为大数据可以应用到移动互联网上，从而帮助传统金融机构在管理方面从经验依赖向数据依赖转化，在深入了解和把握住自身的市场状况的基础上，更加科学的去评价金融绩效，评估业务风险，以及配置全行的资源。由于互联网金融企业同行业间的竞争非常激烈的，各企业均使出浑身解数来吸引用户，而现在互联网金融走移动端之后，仍旧面临巨大的市场压力，许多移动互联网金融企业都已经意识到，营销策略在很大程度上影响着企业的生存与发展。要想在竞争激烈的市场中占有一席之地，移动互联网金融企业需要更精准地定位产品，并推送给目标人群。唐铭指出，可通过大数据的动态定向技术查看互联网用户近期理财动态，并依据数据来建立用户模型，进行产品实时推荐的优化投放，直击用户所需，对目标用户实现精准营销。这样一来，利用大数据和移动端可以增加金融企业和客户之间的互动频率，缩短延时性，从而大大降低金融的成本。创新为王自2013年至今，互联网金融行业已经走过了高速发展的两年，随着近期监管政策的不断出台以及传统金融机构和互联网企业的持续进入，行业的竞争已经日趋白热化，产品的同质化也日益严重。在这种情况下，技术上布局移动金融、业务上向综合化金融平台转型已成为当前许多互联网金融企业创新求生的着力点。移动互联的无边界性可以帮助用户充分利用碎片化的时间与碎片化的资金进行理财。未来5年，移动金融将是互联网金融企业的战略突破口。提早布局，将有助于互联网金融企业在未来的5年站稳脚跟。金信网创始人、首席运营官安丹方表示。以金信网为例，该企业继APP上线后，近日，又创新推出了一款逐月涨息、随存随取、期限自由、当日计息的APP独享产品加息宝，宣告其移动金融部署加速。事实上，与传统的互联网金融相比，移动金融不仅拥有更大的受众群体，而且用户群更偏向年轻，这也决定了移动金融的用户群对平台的创新会更加认同。蚂蚁金服实行的大平台战略目前已经初具规模，凭借着支付宝平台、招财宝平台及蚂蚁聚宝等一系列平台，容纳了包括基金、保险、银行、交易所等金融机构。有业内人士表示，蚂蚁金服大平台战略的最终目的，可能是要建立一个服务于各类交易的金融生态系统，倒逼传统金融机构服务于这个系统并成为其中的一部分。相较于阿里的大平台战略，京东金融移动化、社交化、场景化的战略显得更接地气。近期京东金融更是公开透露，其京东白条资产证券化项目已获证监会批复，并由华泰证券(601688,股吧)(上海)资产管理有限公司发行完毕，将于今年10月在深交所挂牌。京东白条资产证券化项目，是京东金融联手华泰资管共同推出的一项金融创新业务，是整个资本市场第一个基于互联网消费金融资产的资产证券化项目，具有引领行业的破冰意义。白条资产证券化项目的顺利发行，除了表明京东金融有能力做专业金融产品之外，更重要的是，证明了京东金融能够通过金融创新，创造更多对行业、对市场都有价值的服务，这是一家金融科技公司与传统互联网金融公司的不同。京东消费金融事业部总经理许凌表示，白条资产证券化的开启，意味着京东金融的大数据征信体系开始向更多的领域进行输出，不只是银行，包括券商资管、保险等金融机构，也认可京东的数据。中投顾问金融行业研究员边晓瑜表示：移动与金融融合，仅仅把移动互联网当成是金融产品的渠道远远不够，需要根据移动互联网性质对金融产品本身进行创新。移动金融依托移动通讯终端向客户提供金融服务，具有范围广、经济性及高效性的特点，因此企业在设计移动金融产品时，可以在随身、便利、高效等关键点上下功夫。此外，在获客、征信、定价等方面，移动金融与传统金融有较大差异，移动金融企业可以将这些差异作为移动金融创新的基础，进行差异化竞争。因此，在移动端的创新方面，京东金APP3.0里，并不以高收益来招揽客户，其绝大多数产品为移动而生，而非把PC端产品直接移动化。就比如京东金融APP3.0有一个业内独创产品大数据理财，用户投资一万元，可以看到和他投资相同的用户们每天最多赚多少钱每天最少赚多少钱。此外，京东金融还有一款智能理财产品智投，也是京东金融结合智能化理财趋势创新研发的新产品，投资者只需要填写一份简单的调查问卷，智投就会通过特定算法，结合京东大数据体系，同时依托京东金融丰富的产品线，为用户提供免费个性化智能投资组合。在移动技术的支持下，金融可以实现多快好省的发展。但要注意，移动金融为金融服务于各个产业提供了前所未有的条件和设施，也提供了前所未有的压力，如何跟上创新步伐值得所有人思索。中央财经大学教授、互联网金融千人会创始会长黄震认为，移动金融时代的创新创业有三种方式：在移动金融生态链中做修补工作；在移动金融已有的基础上创新创业，实现产品的升级和整合；利用移动金融为企业提供资金支持和服务。黄震倡导，移动金融时代应该兼容并包，宽容各种创新，鼓励试错，将移动金融渗透到各个场景中，实现大众创业、万众创新的中国梦。市场战局未定目前，互联网金融呈现百花齐放、百家争鸣的格局。综合来看，涉及细分领域最多、规模最大、产品最全的公司，当属蚂蚁金服、京东金融及腾讯，基于第三方支付业务而延伸到移动金融业务的汇付天下、随手记和挖财等新兴互联网金融企业，也正对移动金融虎视眈眈，希望凭借自身的优势分一杯羹。借助大数据和移动市场整合，以及金融改革、移动理财、移动支付等多种形式，移动金融作为一个渠道，已经从信息层面纵深拓展到交易层面。91金融联合创始人吴文雄分析称，移动金融将会打开金融与互联网融合的通道，为整个金融行业带来新的机遇，成为未来互联网金融的重要战场。吴文雄表示，移动金融已对传统金融模式带来了革命性影响。无论是投资、理财，还是贷款等金融服务，都可以通过简单的程序完成操作，大幅提升资金利用率。此外，用户借助互联网金融渠道实现财富增值的同时，也在倒逼传统金融转型变革、创新，逐步打破传统金融机构的垄断模式。目前的互联网金融处于冰火两重天的阶段，特别是智能手机以及移动支付技术的不断完善，互联网金融的业务逐渐被转移到移动端，从这点来看，移动互联网金融将会是一个非常巨大的蓝海市场，也将是金融发展的下一个风口。据了解，从2015年开始，业内已经有不少从业机构涉足移动互联网金融，甚至一些电商大鳄也开始跨界玩金融，如凤凰卫视的凤凰金融、玖富的悟空理财以及好车贷的快车财富都已经开始布局移动端市场。好车贷相关负责人表示，移动端用户目前人数已经超过4亿，其中18-35岁的人群占总人数的80%，他们有能力也急于突破事业上的瓶颈，资金以及财富的升值成为他们最为关注的焦点。移动互联网金融则可以满足他们的需求，但需要注意的是，移动互联网金融应秉承公平、公正、透明、高效的原则来服务个人和小微企业。其实，移动互联网金融的发展与互联网金融及其相似，也正因为有可借鉴的模式可复制，移动互联网金融发展比互联网金融更加迅速和成熟。唐铭则对记者指出，移动互联网金融突破了PC互联网在时间和空间上的局限性，使人们能够随时随地享受优质的金融服务，移动互联网金融加速起航的时代已经到来。未来移动互联网金融将呈现开放化、移动化、社交化、平台化、产业化的发展趋势。

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