陈莉：百信银行是银行业向“鼠标加水泥”的全新模式

摘要：近日，中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉在接受《重庆商报》记者采访时表示：从业务上看，百信银行会包括直销银行的一些基本业务，如转账存款、理财、还款等。另外，百度在搜索、大数据、生物识别等技术上的优势，所以在业务上可以弥补传统银行业务的盲区，如推动远程开户等试点。百度钱包使用现金返利活动以优惠吸引用户，淡化支付宝、微信支付等其他行业巨头的使用频率，百度此举有望打破BAT两家独大的局面，形成三足鼎立的格局。百信银行成立是银行业向鼠标加水泥的全新化模式。百度拥有线上入口，有大量线上客户的基础。另外，传统银行的客户粘性、忠诚度都比较大，从以往银行电商化的情况来看，战绩并不具有优势，中信与百度合作建立直销银行，可减轻柜台支付压力，也可很好地把线下用户引流到线上，形成线上线下全闭合。这或许能打破银行电商化发展平平的现状。以下为该报道原文全文，原题：《百度中信合开直销银行互联网金融格局生变》百信银行注册资本20亿，拟中信银行绝对控股百度钱包宣布常年返现计划继阿里和腾讯设立民营银行之后，BAT三巨头之一的百度也正式出手布局银行牌照。昨日，中信集团与百度宣布双方达成战略合作，中信银行与百度发起设立百信银行。同日，百信银行第一枪在支付领域打响百度钱包正式推出常年返现计划。可以预见，BAT三巨头在金融领域的明争暗斗或许现在才真正开始。直销银行百度中信联手投20亿11月13日，中信银行晚间发布重大事项停牌公告，称有涉及对外投资的重要事项正在商谈筹划。昨日，上述重大事项揭开面纱中信银行与百度发起设立百信银行，其定位为直销银行。根据公告，该直销银行出资方为中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，注册资金暂定现金投入20亿元；拟由中信银行绝对控股，具体出资比例待定，经营范围暂定直销银行业务。百度相关人士接受商报记者采访时表示，关于投资额不便透露，一切以公告为主。实际上，百度和中信合作并不是闪婚。早在2013年，百度贴吧即与中信信用卡合作；2014年11月，中信与百度推出中信百度贴吧认同的信用卡，并同步在百度贴吧推出3D金融服务大厅。今年6月，中信与百度签订全平台战略合作协议。而此次百度与中信银行成立百信银行，被视为百度在金融领域的重要布局。业务范围百姓理财与大众融资而在百度与中信联姻之前，与阿里关系密切的蚂蚁金服和腾讯就在去年抢下了两块首批试点民营银行的牌照，分别成立了浙江网商银行和前海微众银行。网商银行瞄准小存小贷，而微众银行则定位在个存个贷。与阿里和腾讯不同，此次百度选择与传统银行合作布局金融领域，并将百信银行定位为直销银行。这一经营模式下，银行可为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。中信银行董事长常振明表示，双方共同发起设立的直销银行，是传统银行与互联网企业全面融合的一次有益尝试。新的直销银行将充分发挥双方优势，形成金融+互联网的强大合力，满足广大用户和小微企业日益增长的金融服务需要。百度总裁张亚勤表示，百信银行谐音百姓银行，名字体现出这个直销银行的定位，为百姓理财、大众融资提供服务的银行。实际上，直销银行模式并不是新奇的。近两年，已有超过20家银行有了直销银行。而一旦成为独立法人直销银行，与传统银行内部的直销银行业务相比，能够拥有更多的自主权，能够更快地推进业务创新。中国电子商务研究中心分析师陈莉表示，从业务上看，百信银行会包括直销银行的一些基本业务，如转账存款、理财、还款等。另外，百度在搜索、大数据、生物识别等技术上的优势，所以在业务上可以弥补传统银行业务的盲区，如推动远程开户等试点。不过，百度首席战略官何海文向商报记者表示，目前只是发起设立百信银行，百信银行还未拿到直销银行牌照，如果能够率先拿到牌照，将有望成为中国首个独立法人直销银行。差异策略百度钱包常年返现发布会当日，中信银行和百度都带来了大礼。中信银行宣布，从12月1日起个人网上银行境内转账全免费。百度董事长兼首席执行官李彦宏则宣布，即日起，百度钱包正式推出‘常年返现计划’。消费者通过百度钱包消费，就可以立即得到1%起的现金返还，最高20%封顶。百度钱包支付即可享受返现金计划无限期。百度百付宝公司总经理章政华表示，常年返现计划不是一次简单的营销活动，而是要通过差异化的品牌策略，致力为消费者打造一个能返现金的钱包，显示百度在移动支付领域强势突进的决心。知名金融评论家余丰慧分析认为，百度钱包此时推出常年返现金计划，一方面有助于快速培养用户移动支付习惯；另一方面，可发挥百度特有优势向上承接手机百度等入口的数亿移动用户及流量，向下连接丰富的商业服务，形成正循环，最终一举完成其O2O生态的战略合围。影响用户之争移动支付大战一触即发百度钱包此举无疑将触及支付宝、微信钱包的敏感神经。中国电子商务研究中心分析师陈莉分析称：百度钱包使用现金返利活动以优惠吸引用户，淡化支付宝、微信支付等其他行业巨头的使用频率，百度此举有望打破BAT两家独大的局面，形成三足鼎立的格局。不过，对百度此次在支付领域放的大招，腾讯与蚂蚁金服相关人士均表示不予评论。余丰慧认为，国内第三方移动支付市场，目前消费支付的线上化率不足5%，线上线下的融合才刚开始，第三方支付平台的竞争也会愈加激烈。BAT各自财报显示，到二季度，支付宝手机端活跃用户超过4亿；到三季度，百度钱包激活账户同比增长520%至4500万；到三季度，微信支付和QQ钱包累计绑卡用户数超过2亿。其实，支付宝日前已下调相关行业的小微商户收单产品服务费率，大部分小微商户通过支付宝收单的手续费率最低降至0.6%。纵深银行互联网化或线上线下全闭合在互联网世界厮杀得难解难分的BAT，百度此前在金融业务稍显弱势。阿里和腾讯发起设立的网商银行和微众银行早已开业，百度依然没有太大的动作。此时入局的百信银行，能否突围惹人联想。受到种种因素影响，在业务受限制的同时，微众银行最初堪称豪华的高管团队，先后有行长、副行长等多人离职，让市场人士对其发展多了一份担忧。而网商银行10月份推出一款面向线下实体商户的贷款产品口碑贷；11月面向农户的小额贷款产品旺农贷正式上线。而无论是口碑贷还是旺农贷，客户选择和业务操作却都来自线下。国金证券银行分析师马鲲鹏认为，百信银行与微众和网商银行的本质不同它有银行大股东。互联网金融本质上是金融，应该接受和传统金融同等监管的总体方向已经非常明确，而在先发优势、业务经验和客户基础积累极其重要的金融行业。由互联网公司主导的互联网金融一旦面临与传统金融相同的监管标准，其后发劣势将非常明显。无论微众银行、网商银行，还是直销银行都有着相对缺陷，如不能使用远程开户问题，使微众、网商银行，虽然有银行牌照，却不能做吸收存款等银行业务。国信证券银行业首席分析师李关政认为，百信银行的优势在于，百度可导流量，中信则可解决开户问题。中国电子商务研究中心分析师陈莉接受商报记者采访时表示，百信银行成立是银行业向鼠标加水泥的全新化模式。百度拥有线上入口，有大量线上客户的基础。另外，传统银行的客户粘性、忠诚度都比较大，从以往银行电商化的情况来看，战绩并不具有优势，中信与百度合作建立直销银行，可减轻柜台支付压力，也可很好地把线下用户引流到线上，形成线上线下全闭合。这或许能打破银行电商化发展平平的现状。

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