曹磊：网商银行“双11”给网商放贷满足资金需求

摘要：近日，中国电子商务研究中心主任曹磊在接受《中国经营报》记者采访时表示，双11是不少小微商户的营收高地，这期间的营收占多数商户年营收的两成以上。但是期间进货、物流、人工费用成本较高，账面时间过长，不少商家在双11后期，因为资金周转产生一系列问题，降低了用户体验。网商银行向小微商户放贷，可以减少这种情况的产生，满足商户在双11时期的需求，积极提供服务。以下为该报道原文全文：《阿里新金融落子千牛：百万商家围观网商银行行长双11放贷》双11全球狂欢节倒计时不足一个月，商家们已经悄悄忙活了数月，忙着筹资备货、增加人手、升级产品和服务等。受到双11的影响，每年的9~11月成为商家资金周转高峰期，今年的信贷需求则尤其火爆。而今年火爆的信贷数据或说明，2016年双11同时吸引了海量个性化商家的自发踊跃参与，从而引发了一场双11的贷款高峰。而这场狂欢的创造者是阿里巴巴旗下千牛和蚂蚁金服旗下网商银行。10月17日，千牛为网商银行做了一个十分成功的直播路演。网商银行行长俞胜法借助千牛这个超级平台，接近零成本与客户互动，一天之内，超过100万人次观看直播互动，10万余名中小商家通过千牛受贷超10亿元，俞胜法成为史上以极短时间接待客户众多的行长，千牛更是跃升成为全球最大商家社区之一。阿里巴巴相关负责人指出，凭借千牛的平台优势，网商银行得以不断扩大对小微商户的贷款业务。在业内人士看来，借势双11试水为小微商户提供信贷服务，正是阿里打造和完善新金融的第一弹，千牛和网商银行的联手，将为阿里搭建新生态经济体。备战双1110月17日，网商银行行长俞胜法在千牛进行直播路演，为商家提供全新金融和贷款趋势分析、解答双11资金相关问题，并且发放贷款额外福利。同时，借助千牛平台技术，直播期间，小微商户也可以直接一键申贷，实现申贷和直播的无缝对接。据阿里巴巴相关负责人透露，从8月份开始，网商银行就开始加大了小微贷款的投入力度，以满足小微商户筹资备货的需求。小微商户数量很多，而且大众化、普惠化的同时，提高小微商户的工作效率。无论是千牛平台还是网商银行，初衷是更好服务到小微企业，让天下没有难做的生意。俞胜法在会上指出。在业内人士看来，千牛和网商银行的结合，可以实现1+1>2的协作效应。一方面，千牛平台聚集几百万家天猫淘宝商户，小微商户贷款业务可以借助平台效应增加用户量；另一方面，随着网商银行与千牛合作的深入，千牛平台未来可以向小微商户提供一站式、全面化的综合金融服务。阿里巴巴商家事业部总经理张阔称，接下来千牛和网商银行的合作将更深入，更广泛。双方将会针对千牛上的小微商家，推出更为个性化的定制产品，给他们提供一站式、全面化的综合金融服务。助力商家获贷千牛成双11贷款日缔造者小微商户之所以能享受到网商银行的快捷服务，千牛平台的牵线搭桥必不可少。事实上，10月17日并不是千牛和网商银行的首次合作。8月30日，双方合作推出助力‘双11’资金扶持方案，通过千牛吸引了30万人次在线参与，一次活动就为7万家天猫淘宝商户提供合计13.4亿元贷款。同时，千牛在产品和技术端进行了多重升级，率先推出边看边贷，一键服务中小商家。数据显示，从8月30日至10月17日，在新金融助力双11的贷款活动中，网商银行为96万小微商户累计提供了343亿元的贷款。在8月30日、9月30日、10月17日网商银行通过千牛向阿里商家进行了三次助力双11贷款，累计贷款支用超过30亿元。这也说明通过千牛放贷的金额，是平常网商银行贷款金额的一倍之多，创造了真正的双11贷款日，千牛无疑成为双11贷款日的重要缔造者，解决了商家双11资金周转难题，为即将到来的双11上足了子弹。业内人士指出，网商银行的直播放贷，只能说是千牛的小试牛刀。试想，几乎全中国以及海外的淘宝、天猫等卖家，淘宝达人等都活跃在千牛，这个平台的价值空间，不言而喻说到底，千牛的背后，展现出的是阿里巨大的生态势能。据了解，成立于2013年初的千牛，主要用户为淘宝、天猫、菜鸟、1688等数千万商户以及个人卖家。它为商家提供了一个以电子化手段提升效率的工具和平台，帮助他们解决包括供应链、营销、广告、客服等一系列问题，其初心是：让商家随时随地做生意，基至在田间地头，通过千牛也能做买卖。如今，商家在千牛端不仅可以一站式开店，还能享受到千牛为其提供的诸多内容生态服务，除了视频、直播等功能，目前已有160余家电商大V和意见领袖进驻千牛提供内容资讯。从最初的基本工作台变成开放式的操作系统，再到媒体门户，直到现在提供直播、资讯等各种综合服务，千牛的角色逐渐演变为一个多元化的服务平台。无论从800万日均活跃用户数，还是正在搭建的整个B端生态系统，千牛已然成为全球最大的商家社区之一。正如马云所言，互联网没有边界，阿里巴巴是一家解决社会问题的公司，而通过千牛平台，大量长尾商家从资金、订单、供应链到数据服务的个性化需求正在不断通过创新被满足。张阔介绍，每年双11之前的两三个月，很多商户会出现大量资金需求，主要是提前备货产生的资金缺口，推广营销、临时的人员招聘等方面也需要资金支持。网商银行在这期间提供利率直降或者免息等优惠，一方面可以减轻天猫淘宝商户的资金支用压力；另一方面，网商银行根据大数据筛选的结果进行临时提额，也可以加大对小微商户的资金扶持力度。在此之前，俞胜法为了在普惠金融领域进行多重探索，了解客户信息，每年都会花费大量时间面见客户，了解他们的资金需求，但午餐会式的客户面对面，一次只能深入沟通五到十个客户，大量长尾客户对于复杂的金融产品认知不多，使得网商银行普惠金融的理念很难真正穿透到每一个精准客户。而千牛上如今已沉淀了阿里系超过800万日均活跃用户，意味着网商银行借助千牛平台，可接近零成本与数百万客户互动，一秒钟完成风控评估，实现一键申贷式的贷款模式，大大降低了网商银行做小微商户普惠金融的成本。网商银行通过千牛从而能够为商家备战双11解决燃眉之急。我们做的是整个生态，希望给商家提供多元化的服务，帮助商家提升效率，张阔说，未来商务都将呈现电子化，除了线上备货、资金、开店、装修的服务以外，千牛也在给线下的零售提供连接服务，助推主流商业拥抱互联网。千牛未来将与蚂蚁金服、菜鸟物流、1688、天猫、淘宝平台建立更紧密联系，共同完善大阿里生态体系。张阔表示。小微商户贷款开闸据透露，通过10月17日这场千牛直播放贷，网商银行贷款总支用金额1.97亿元，总支用客户数1.34万。提前收款支用客户数6800多人，支用金额1.08亿元，预估提前收款的客户能节省10万元成本。网商银行针对的企业规模小，因此虽然发放的贷款笔数多，但每笔金额多数仅有3到4万元。可以说，小微商户是中国经济的毛细血管，是中国经济体系中惠及人口更为广泛的基础架构中的一个构成。千牛上所沉淀的大量商家，正是网商银行践行普惠金融使命的需求用户。其中，开服装网店的彭金东便是此次发放贷款的受益者之一。10月17日，彭金东在千牛与网商银行的贷款路演直播中，获得了网商银行行长俞胜法发放的300万元贷款。对30岁的彭金东来说，眼下最重要的事情就是为今年双11备货。他表示，预计今年双11店里一天能销售50万件男装，对应的备货资金高达4000多万元。彭金东说，他从2007年在淘宝上做服装生意，因为做得好，便离开老家郑州，带着家人迁居到杭州。这九年的时间，彭金东的网店从一家日营收只有几百元的淘宝街舞服饰店，成长到年营收过千万、拥有自主品牌的全品类服装店铺。其独立服装品牌M-MAICCO今年上半年的销售额突破了5000万元。去年9月，为了备货双11，彭金东从网商银行拿到了150万元的双11大促贷款，天猫店铺页面上有一个网商银行的申贷入口，点击进去填一些资料，几分钟后钱就到账了。彭金东用150万提前备足了货源，又雇了几个老乡来帮忙，‘双11’当天店铺销售额窜到1100万元,但是因为有所准备，货物都没耽误。今年，彭金东还希望能借助网商银行筹资准备接下来的双11硬战。数据显示，截至今年6月底，类似于彭金东这样的中小商户，网商银行已经服务了170多万家，贷款余额突破230亿元。对比目前市场上的传统小贷产品，俞胜法认为，网商银行新金融服务有三大优势，这也是中小微商户买单的原因:一是全部可以在线上完成，这意味着对小微企业的触达面更广，成本更低；二是基于信用而非传统的担保和抵押；三是对于大数据的应用保障了用户体验。中国电子商务研究中心主任曹磊表示，双11是不少小微商户的营收高地，这期间的营收占多数商户年营收的两成以上。但是期间进货、物流、人工费用成本较高，账面时间过长，不少商家在双11后期，因为资金周转产生一系列问题，降低了用户体验。网商银行向小微商户放贷，可以减少这种情况的产生，满足商户在双11时期的需求，积极提供服务。互联网分析师唐欣较为看好千牛+网商银行加大对小微商户贷款业务的布局。通过千牛可以精准服务到阿里的商家，网商银行对小微商户贷款力度的扩大，能够加大对阿里巴巴生态中的店家的资金扶持力度，帮助他们的业务进行顺利运转，减少自有资金占用，提高企业收益。网商银行可以利用阿里巴巴自身业务数据，实现对小微商户的信用等级和风险的综合评估，从而大大降低贷款管理成本。对千牛和网商银行而言，能够为商家建立更为丰富的服务体系，从而建立更为牢固的合作关系，形成更为稳定的互惠互利电商生态。双11试水新金融五通一平打造阿里新生态刚刚结束的云栖大会期间，阿里巴巴集团董事局主席马云提出包括新零售、新制造、新金融、新技术和新能源在内的新五通一平理念。在马云看来，新金融的诞生将使得金融环境更加公平、透明，通过基于数据的信用体系打造普惠金融，去支持那80%此前未能支持到的用户，加快整个社会变革。而今年的双11的贷款高峰，则是阿里巴巴新金融战略的第一弹。在业内人士看来，阿里巴巴将新金融作为先行军，是为了给四通铺好道路，打造适合小微企业的生态经济体。双11试水新金融新金融的诞生将使得金融环境更加公平、透明，通过基于数据的信用体系打造普惠金融，去支持那80%此前未能支持到的用户，加快整个社会变革。那么阿里的新金融如何打造，双11无疑是一个重要的试金石。根据中国电子商务研究中心主任曹磊的判断，由于来自淘宝、天猫等商户多年的经营数据十分充足，风险较低。因此，通过双11布局新金融的核心小微商户贷款成功率较大。新金融并不是颠覆传统金融，而是‘惠普性’的金融，俞胜法认为。而新金融是通过新技术方法，使银行的运营模式能满足剩下的80%的小微用户。这些用户可能只创造20%的利润或者效益，但这些用户也有金融方面的需求。有业内人士认为，八二法则的魅力在于，专注小微客户，聚沙成塔。新金融之所以能够触达传统金融无法触及的小微企业，核心在于互联网及精准定位这两个关键要素，此次网商银行放贷，千牛给予了有力的支撑。依托于千牛，更多中小商家可以获取到有效的信息资讯，包括网商银行的这种线上贷款，因为商家只有在生态体系内保持快速增长，整个商业实现正向循环，才能体现该平台的真正价值所在。不难看出，阿里要做的就是真正生态布局更加完善，为80%未受到关注的中小企业提供普惠金融,从而实现为商家所发放的贷款真正流淌进中国经济的毛细血管。除了布局自己生态内的小微商户，阿里巴巴还计划布局实体经济的金融服务。马云在蚂蚁金服两周年的年会上曾说过，金融是为实体服务的，所以完全脱离了实体以后，金融就毫无意义。因此，新金融在未来会和新零售结合。张阔认为，目前阿里巴巴能让数万用户在短时间内获得贷款，接下来则是帮助线下所有零售实体实现供应数据在线化，并提供上述的贷款服务，还可以针对各种业态和品牌提供个性化的服务。但这一切的前提是，新的零售平台需要帮助实体行业进行产业升级。五通一平形成新生态在马云看来，未来有五个全新发展将深刻地影响中国、世界和所有人。这五个新，指的是新零售、新制造、新金融、新技术和新能源，马云称将对各行各业造成巨大的影响，成为决定未来成败的关键。未来政府招商，也必须关注新的五通一平，一平是指提供一个公平创业的环境和竞争的环境。而五个新的实现，也必须是各行各业共同推进，整个生态共同受益的结果。在马云看来，未来30年的这次技术革命，每个人都有机会，各国小企业的机会也会越来越多。以前创业你可能要钱，你可能要资源，你可能要各种各样的关系。未来只要利用技术、数据和创新，人人将会有机会。未来世界的竞争是创新的竞争，是年轻人的竞争，他呼吁各国政府为未来30年制定创新发展的政策，为30岁以下的年轻人和30人以下的小企业制定独特的扶持政策。‘五通一平’战略的核心是对数据的发掘和利用，我比较赞同。唐欣认为，五通一平战略是一个关于新型经济发展方向的宏观思考和趋势总结，是比较长远的。马云所在的位置决定他首先是能够做出这样高瞻远瞩的判断，其次也是为了引领时代向他所在的领域发展，为其企业服务。其中的具体表述具有指导和参考价值，但也需要实践来检验。

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