董毅智：须明确现金贷谁来监管的问题

摘要：日前，中国电子商务研究中心特约研究员、辽宁亚太事务所电子商务部律师董毅智在接受《中国产经新闻》记者就现金贷采访时指出，这其实不是监管的问题，而是执法的问题。现金贷应该由谁来管理？它属于民间借贷，还是互联网金融？如果属于互联网金融，那么有互联网金融协会、银监会等部门；如果属于民间借贷，那么还没有明确，许多机构都不需要备案和监管就可以操作，并且打着互联网金融的名义。因此，董毅智继续说道，须要先明确谁来监管的问题，法律规定、相关的司法解释都很明确，法院也有相关的处理案例。谁愿意来监管？现金贷平台大都是民间小微机构，监管成本比较高、难度大，因此董毅智认为这也是另外一个问题。不过，互联网金融被第4次写入政府工作报告，也可见政府对于互联网金融行业的重视程度，因此，董毅智认为监管问题有望得到进一步推进。监管方面一方面需要政府牵头、各大平台履行自身的义务、协会和地方金融办的参与。董毅智认为，还可以采取有奖举报的方式鼓励民众积极参与监督管理。董毅智指出，如果资金属于平台的自有资金，那么只要平台认为这样的坏账率可以承担，那就可以。如果资金是通过其他方式，比如从民间或者其他机构融来的，那么坏账率的尺度就不能过红线，风控能力也应该得到加强，需要有一个刚性要求。如何定性风控能力的刚性要求，董毅智认为，最好参照我国传统银行的风控体系，因为我国传统银行在整个金融风控体系中比较稳定，也经过了市场的考验，并且，目前我国互联网金融业很多东西也都是在参考银行体系。比如，在数据安全方面，宜人贷的底层系统和网络安全系统正是按照银行标准设计，这也是最早一批获得国家信息安全等级第三级认证的平台。对于现金贷，国外早已有之，并且发展规模已经成熟化和规范化。对此，有分析人士分析了国外在网络借贷方面的经验，指出国外对于信用评级的优化往往先于产品本身的发展。董毅智认为，其实国外的可借鉴性并不大，因为国外的体系和中国的体系完全不一样，国外的信用卡体系比较充分，而我国的民间借贷比重远远大于国外。此外，董毅智还表示，如果完全按市场化来运作，现金贷的资金可能并不是平台自己的钱，很可能是通过骗老人和农村民众的钱，正如之前也出现了裸条事件，这种情况出现大面积坏账，酝酿群体事件，因此这方面的风险比较大。以下为该报道原文全文：《行业高息难掩坏账率 监管问题亟待解决》吃人的现金贷行业高息难掩坏账率监管问题亟待解决热火朝天的现金贷，却是套路满满。有媒体报道,去年12月30日,20岁的某高校大二学生小菲(化名)通过QQ群认识的网贷放款人在借款平台51短借通过补借条的方式借了2000元,承诺一周还款,周息达到30%。然而一周之后,她未能按时还款,这时，借款者告诉她可以通过借款平台今借到用同样的方式继续借款还利息,就这样,在短短的三个月里,她连新年利是、学费都用来还款但都没能还上。为了还钱,她甚至还辍学打工。今年2月底,她的欠款从2000元变成了惊人的10余万元。目前,当地警方已介入调查。有的平台的年化利率超过了100%，一些极端的甚至高达将近600%，有的平台的最次级贷款比例占到9成，有的平台坏账率达到70%。在今年刚刚结束不久的全国两会上，互联网金融被第4次写入政府工作报告，从促进、异军突起、规范，再到高度警惕风险，这意味着互联网金融将结束野蛮生长阶段,迎来合规发展之势。高利率的逻辑有媒体统计，目前市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率为158%，最高利率可达到598%。换而言之，如果现金贷借1万元，一年时间最少支付1.58万元的利息，最多支付5.98万元的利息，还需加上1万元的本金。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，而这背后的高利率定价逻辑是什么？一位现金贷从业人员告诉《中国产经新闻》记者，尽管一些平台的坏账率达到70%，但是在高利率之下，只要保证剩下30%的借款人能够还款，平台依然能够保证有利可图。上述现金贷从业人员还告诉记者，一般使用现金贷的消费者都是手头非常紧的人，而这些人很可能到期限之后还是还不起贷款，只能转向其他平台继续贷款，填补窟窿，于是产生连锁效应和坏账效应。高利率现金贷是一个利滚利的游戏，用新平台的钱覆盖之前的利息。中研普华研究员褚嘉瑞在接受《中国产经新闻》记者采访时如此说道，高额利息下，是贷款人无尽的深渊。目前行业利率水平已经出现明显分化，大平台年利率已经降到20%以下，小平台的利率依然居高不下。利率的分化使客户形成分化，低风险客户会优先选择低利率的大平台，被大平台拒绝的高风险客户将被推到小平台，结果形成了恶性循环，高利率与优质客户背道而驰。褚嘉瑞还指出。因此，在褚嘉瑞看来，催收能力目前也正在成为各个现金贷平台的核心竞争力，各平台在催收时经常用到的方式是，帮助借款人再次借贷新款偿还旧款。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。但在实际操作中，平台通常采用服务费、账户管理费、快速信审费等方式将收费进行拆分，以规避年利率超过36%的红线。针对这一擦边球行为，需要如何监管？辽宁亚太事务所电子商务部律师、中国电子商务研究中心特约研究员董毅智在接受《中国产经新闻》记者采访时指出，这其实不是监管的问题，而是执法的问题。现金贷应该由谁来管理？它属于民间借贷，还是互联网金融？如果属于互联网金融，那么有互联网金融协会、银监会等部门；如果属于民间借贷，那么还没有明确，许多机构都不需要备案和监管就可以操作，并且打着互联网金融的名义。因此，董毅智继续说道，须要先明确谁来监管的问题，法律规定、相关的司法解释都很明确，法院也有相关的处理案例。谁愿意来监管？现金贷平台大都是民间小微机构，监管成本比较高、难度大，因此董毅智认为这也是另外一个问题。不过，互联网金融被第4次写入政府工作报告，也可见政府对于互联网金融行业的重视程度，因此，董毅智认为监管问题有望得到进一步推进。监管方面一方面需要政府牵头、各大平台履行自身的义务、协会和地方金融办的参与。董毅智认为，还可以采取有奖举报的方式鼓励民众积极参与监督管理。风控诉求一位消费者告诉《中国产经新闻》记者，他首先在一家现金贷平台尝试申请贷款，遭到拒绝之后，再转向其他平台寻求贷款，而这一次就通过了。这位消费者也对各平台的信用审核体系感到好奇。其实，这也折射出国内信用体系建设不完善，无专业全面的信用评级机构，个人信用数据缺失的问题。许多中小平台在风险防控方面的能力仍然十分薄弱，甚至抱着闭着眼睛放贷也能赚钱的心态。正如褚嘉瑞所说的这样，现金贷公司盈利又快又多的原因在于，目前行业内几乎零风控，也不关心风控。而现金贷之所以能够迅速得到发展，正是因为其无抵押、无担保、手续简单、审批快速、小额分散等特点，平台在风控建模上面临着进展缓慢、成本高，因此许多平台很难满足风控能力的诉求。宜人贷产品副总裁宋巍也告诉《中国产经新闻》记者，目前许多中小平台是自身没有实力做好风险防控的，但是他们可以选择与其他企业合作，购买其他企业这方面的服务。但是最终是否与这些企业合作，还是在于平台自己如何取舍，是否想往好的方向去做的问题。市场发展到中后期，再延续之前的模式运作，越来越行不通，风控也越来越关键。正如褚嘉瑞所言，一旦崩盘，后果非常严重。所以，不论大中小平台只有主动降低利率才能提升自身风险防控能力。除此之外，监管方面应该如何进一步加强？董毅智指出，如果资金属于平台的自有资金，那么只要平台认为这样的坏账率可以承担，那就可以。如果资金是通过其他方式，比如从民间或者其他机构融来的，那么坏账率的尺度就不能过红线，风控能力也应该得到加强，需要有一个刚性要求。如何定性风控能力的刚性要求，董毅智认为，最好参照我国传统银行的风控体系，因为我国传统银行在整个金融风控体系中比较稳定，也经过了市场的考验，并且，目前我国互联网金融业很多东西也都是在参考银行体系。比如，在数据安全方面，宜人贷的底层系统和网络安全系统正是按照银行标准设计，这也是最早一批获得国家信息安全等级第三级认证的平台。对于现金贷，国外早已有之，并且发展规模已经成熟化和规范化。对此，有分析人士分析了国外在网络借贷方面的经验，指出国外对于信用评级的优化往往先于产品本身的发展。董毅智认为，其实国外的可借鉴性并不大，因为国外的体系和中国的体系完全不一样，国外的信用卡体系比较充分，而我国的民间借贷比重远远大于国外。此外，董毅智还表示，如果完全按市场化来运作，现金贷的资金可能并不是平台自己的钱，很可能是通过骗老人和农村民众的钱，正如之前也出现了裸条事件，这种情况出现大面积坏账，酝酿群体事件，因此这方面的风险比较大。行业洗牌2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确了多达十几项的监管细则，也彻底改变了网络借贷行业的资产格局，大量平台从大标横行、对企信贷急转至以快速分散为主的小额信贷业务。据网贷之家报告显示，截至2016年12月底，网贷行业正常运营平台数量为2448家，相比2015年底减少了985家。有观点认为，2016年年终互联网金融平台的淘汰率达到预期，符合了我国中小微企业留存的客观数据。2016年可以说是行业的监管年，宋巍表示，在监管的推动下，整个行业进入实力比拼阶段，拥有专业的风控技术、科学的运营能力并持续稳健发展的平台，才能够为大众带来长期价值。而随着各项细节的落实与推进，可预期的是，未来行业中存在的平台将会越来越少。若按目前下降速度测算，2017年底或将跌至目前数量的一半不到。据了解，今年2月，金融局约访了一批P2P平台，被约谈的部分P2P平台都是单独被约谈，整改清单各不相同，但重点还是围绕着资金池、资金存管和风险准备金三个问题展开。尽管如此，依然有平台成为漏网之鱼。据了解，有些平台完全采取线下人员推广或者以私募基金的方式在从事借贷业务，实质上也是打着互联网金融的旗号在做事，但是却不在排查范围内。除此之外，褚嘉瑞还指出了现金贷还存在的问题，一是同一客户通过在不用平台借款来偿还旧借款的一人多贷问题；二是现金贷目标客户群与信用违约敏感人群重叠率高；三是没有明确的监管规则，现金贷行业发展速度远高于政策制定速度，风险过高。褚嘉瑞认为，在设置借款上限、对暴力催收的限制、申请渠道及流程规范方面还需进行监管的细化优化。

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