曹磊：BAT巨头跨界融合双赢不再是纸上谈兵

摘要：近日，中国电子商务研究中心主任曹磊在接受《科技日报》采访时表示，在互联网金融起步阶段，一些互联网+类公司以野蛮进取的手段，依托网络平台、创新模式、互联网思维、社交营销等手段，动了金融业的奶酪。但是，BAT类企业不仅拥有海量用户、商家资源、平台大数据、风控技术、用户画像等技术，更相对遵守金融规则秩序，他们以全方位开放的姿态与包括银行业、基金业、保险业等传统金融行业展开业务与技术的合作，使彼此资源能够共享、优势可以互补，也使跨界融合双赢不再是纸上谈兵。以下为该报道原文全文：《对手变朋友 与互联网金融巨头结盟 国有银行搭AI快车求双赢》在金融科技迈向智能金融时代(AI Fintech)，银行业务从电子化、移动化向智能化演变的当下，普通互联网技术银行已不再急缺，最匮乏最难自给自足的恰恰是人工智能技术。以传统四大行各自找到心仪的伙伴为标志，我国银行业和互联网业的巨头们正在以竞争者和协作者的双重身份，合力打破传统金融机构旧有的能力疆界，重建金融秩序。因为互补与彼此需要，当中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行与腾讯、京东、百度、阿里巴巴及蚂蚁金服，明确合作关系，金融与互联网两重势力间曾经的颠覆与阻挡暂时退却，向着合作共赢模式转变。只是，以上种种尚难看清结局，能确定的是，在传统金融业对金融科技的需求得以释放的同时，银行业、证券业、保险业与金融科技公司将拥有更多、更为深入的跨界合作机会。消弭戒备与敌视跨界融合金融科技如何颠覆传统银行的争论还在继续，传统银行巨头和互联网巨头却心平气和地坐在了一起，商量着如何共谋未来。在异常清晰的相互借势的动机下，两种势力在竞争、冲突与合作间达成默契。6月22日，四大行中业务最稳健的中国银行与拥有9亿用户的流量之王腾讯的金融科技联合实验室挂牌；6月20日，中国农业银行与百度牵手，并计划建立金融科技联合实验室；6月16日，工商银行与京东签署全面合作协议；早前，中国建设银行也与阿里巴巴、蚂蚁金服签署三方战略合作协议。当守住本分未必就是最正确的选择，国有大行争相与早已具有金融科技公司属性的互联网企业结对，是因为他们看清了，在互联网与金融的世界里，开放与合作才有未来。对此，中国电子商务研究中心主任、《互联网+普惠金融：新金融时代》作者曹磊表示，在互联网金融起步阶段，一些互联网+类公司以野蛮进取的手段，依托网络平台、创新模式、互联网思维、社交营销等手段，动了金融业的奶酪。但是，BAT类企业不仅拥有海量用户、商家资源、平台大数据、风控技术、用户画像等技术，更相对遵守金融规则秩序，他们以全方位开放的姿态与包括银行业、基金业、保险业等传统金融行业展开业务与技术的合作，使彼此资源能够共享、优势可以互补，也使跨界融合双赢不再是纸上谈兵。银行固然业务模式齐全、资金实力雄厚，但互联网公司的入局，对银行体系确实大有裨益，弥补了他们在场景、营销、数据积累以及新模式探索上明显的短板。一位银行业人士表示，体制内金融巨头拥抱体制外互联网巨头，不管能在多大程度上改变中国金融业的多年‘顽疾’，在监管沟通以及双方战略落地等方面还需要较长的时间打磨，这样的合作仍值得期待。传统银行呼唤AI雪中送炭这轮合作潮中，大数据、人工智能、区块链等互联网公司拥有的关键技术，将通过合作逐步从概念走向成熟，使大规模商业化成为可能，尤其是人工智能技术，更将在金融领域产生革命性的影响。就如李彦宏所说：金融的数据化本质，加上业务规则清晰，使它成为人工智能最佳的应用场景。这对于靠人海战术拓展业务的银行而言将是巨大挑战，但对整个银行业却是不言自明的机遇。事实上，银行业的分析师、风控师、保险精算师、柜台柜员等许多职位正在被机器取代。三年前，高盛纽约总部现金股票交易柜台拥有超过600名交易员，今天只剩下2名交易员。去年三季度起，美国银行、花旗和摩根大通关闭了至少400个线下网点，因为面对面服务可以通过线上渠道自助完成。曾经每个窗口都排着长长队伍的，窗口最忙碌的工商银行，这两年最令人震撼的变化就是，除了必须窗口办理的业务，全部迁移到机器上。与此同时，在金融科技迈向智能金融时代(AI Fintech)，银行业务从电子化、移动化向智能化演变的当下，普通互联网技术银行已不再急缺，最匮乏最难自给自足的恰恰是人工智能技术。尽管包括蚂蚁金服、京东金融在内的已有金融业务的公司，纷纷宣布未来将专注于tech(技术)，为传统的金融机构赋能。只是，与国家四大行达成金融科技领域战略合作，并全面输出AI能力的，目前只有百度金融一家。据百度高级副总裁朱光介绍，在百度和农行的共建智能银行的合作中，重头戏是人工智能，具体包括人工智能和大数据在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方向的应用，每一个方向均与AI相关。这对于从来不以技术见长，甚至一直被认为相对老派保守的农业银行无异于雪中送炭。农业银行或许将因此掀起头羊效应，吸引更多的传统银行添加AI金融能力。在商言商握手分利是明智策略互联网金融业态几经迭代，逐步从外围的渠道、商业模式创新向核心的数据、信息处理的匹配演进。同时，传统金融机构在利率市场化与互联网金融的冲击下，面临巨大的转型压力。于是，互联网公司和银行，不约而同有了结为联盟的诉求。但是，这几家互联网企业都有相应的金融业务，且优势各异，他们为什么转型于开放平台与技术能力，为传统金融机构服务？在与金融机构竞争和技术能力输出之间选择后者是明智的。资深财经媒体人夏欣说，因为相对于传统金融机构而言，技术能力是互联网企业最大的优势，在品牌、资源、对金融业务及环境的理解等层面却处于弱势。与其在已成红海的‘互经’领域打到两败俱伤，不如握手分利。其实，尽管目前互联网企业向金融企业进行技术输出已是主流思路，但在美国，顶尖的金融机构对前沿科技的痴迷关注而疯狂，他们往往不甘于购买科技巨头的人工智能技术输出，而会采用挖角、重金投入等手段布局以人工智能为代表的新科技。比如，高盛和摩根大通今年已宣布自己是一家科技公司，并向关键技术领域砸钱。今年5月，微软人工智能首席科学家邓力被挖到对冲基金巨头Citadel担任首席人工智能官。在我国当前的金融环境下，美国的做法并不适合我国的银行等机构，他们不能‘任性’的理由很多。夏欣强调，而对于互联网企业来说，开放技术能力，获取看得见的技术服务收入不仅是在商言商的要求，也是互联网企业对自身金融技术能力难得的试验和实战机会。满足大型银行的业务需求，等于获得了良好的口碑，等于为产品或技术拿到了通行证。夏欣说：既然是合作，那就一定饱含了双赢和利益增值的期待，却并不能说一定一帆风顺，但传统金融机构和互联网科技企业寻求业务合作，共同营造商业生态是值得称扬的进步。

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