网络信用卡之争 电商平台虚拟信用卡选择谁?

网络信用卡之争 电商平台虚拟信用卡选择谁?2016年1月12日电商派网(http:///)消息，随着春节消费旺季的到来，各大电商平台纷纷推出虚拟信用卡业务，一场信用卡战争随之而来。那么，消费者该如何选择，才能省钱又好用?《国际金融报》记者通过比较京东白条、天猫商城的蚂蚁花呗和苏宁任性付发现，对那些有计划购买手机和家电等产品的客户而言，网络虚拟信用卡的分期付款方式对消费者的诱惑力在日趋增强。作为一名普通消费者，记者选取苹果iPhone 6S和iPhone 6S Plus的16G手机为例，分别在京东、淘宝和苏宁三家电商平台寻求虚拟信用卡分期支付方式购买。在天猫电器城的蚂蚁花呗分期上，价格4888元的iPhone 6S手机，零首付、零手续费分6期支付，每月还款841元，采用支付宝自动还款方式。此外，该产品还可以选择3期免息每月1629.33元来购买。而价格5588元的iPhone 6S Plus 5.5英寸全网通手机也可以享受免息三期月供1862.66元来购买。在京东白条平台上，价格4988元的iPhone 6S手机，享受30天免息无手续费、3期支付月供1687.61元、6期月供856.27元、12期月供440.61元以及24期月供232.77元来购买。而价格5788元的iPhone 6S Plus手机，消费者可以采用多种白条分期支付，无手续费，30天免息、3期1958.27元月供、6期993.61元月供、12期511.27元月供以及24期270.11月供。在苏宁任性付分期商城，价格4878元的苹果iPhone 6S手机，可以享受30天0手续费免息、3期月供1650.29元、6期月供837.29元、12期月供430.79元以及24期月供227.54元来购买。价格5688元的iPhone 6S Plus手机，消费者可以用任性付分30天免息、3期1924.33元月供、6期976.33元月供、12期502.33元月供以及24期265.33月供来购买。通过认真对比，记者认为，使用京东白条进行付款购买手机更符合购买需求。虽然京东白条平台上的手机价格比其他两家平台的略贵100元左右，但是京东的分期付款可选项更多，且还附带了一定的付费买保修项目。相比之下，花呗分期的分期付款方式单一，苏宁任性付虽然分期付款方式全面，但是产品可选项存在局限性。此外，京东白条可以享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。而苏宁最多免掉6期的利息。花呗的最长免息期可以为41天，超过期限还有未还清余额的话，消费者会被收取每天万分之五的手续费，且是复利计息，与一般的银行信用卡大致相当。创新产品更引人同一款产品在三家电商平台的购买方式，除了既定的付款模式，最吸引记者的还是苏宁任性付。因为苏宁消费金融公司和南京电信联合推出的全网通、任性付产品近期正式开售，价值5088元的苹果6S合约机办理最低仅需支付1098元，顾客使用任性付对自付款项可以进行6期免息分期付款。如果选择199元的月度话费套餐，根据活动规则，手机价格会立减了1990元。此外，电信方面对该产品还有400元的额外补贴，也就是说，原价为5688元的64G苹果6S，顾客只需自付3298元即可到手，优惠力度空前。据苏宁消费金融相关负责人介绍，全网通，任性付是苏宁消费金融公司发布的首个战略级通讯类产品。凡是拥有良好信用记录的任性付会员，在苏宁门店购买电信全网通合约机时，可选择从79元至399元不等的月度话费套餐。用户只要按期缴纳话费，购机即可一次性享受现金优惠，优惠幅度为月度话费套餐价格的10倍，最高可立减3990元，购机费用还可享受6期免息分期付款。记者了解到，该项服务申请非常方便，消费者可以通过PC端或者手机端进行线上申请开通任性付，也可以在苏宁门店的金融专区现场办理，最快一分钟即可获得任性付的消费贷款额度。随后，便可在苏宁门店购机，享受全网通任性付带来的优惠。不过，记者也获悉，该产品虽然经过了金融创新，目前还存在局限性。据了解，目前全网通、任性付产品仅在南京苏宁淮海路店和商茂店进行试点，后期将推向全国市场。单就电商平台的金融创新进行比较可以发现，虽然京东体量不及阿里，但在互联网金融布局、产品开发和创新上，速度却更快。比如，消费金融的明星产品京东白条，2014年2月已经开始公测，紧接着，针对互联网原住民学生群体的校园白条、针对在线旅游的旅游白条以及租房白条、首付白条、乡村白条、京东金采、京东钢镚等各类消费金融创新产品不断推出，给蚂蚁花呗带来的压力不小。从风险控制角度看，蚂蚁花呗是基于支付宝之上的一款消费金融产品，其风险控制要优于京东白条。同时，蚂蚁花呗的授信额度是根据支付宝用户的资金使用情况作出预判，但京东白条仅靠用户的购物记录，相比而言蚂蚁花呗的准确性更高。此外，蚂蚁花呗还匹配着一个芝麻信用，信用信息对于未来的个人消费大战无疑是极为重要的。不过，为了弥补信用体系短板，京东金融也进行了改进。去年6月，京东金融投资了美国互联网金融公司ZestFinance，将ZestFinance 的信用模型率先应用于京东金融的消费金融体系，以增强京东白条的风控能力。套现风险升高各大电商推出的网络赊账信用卡服务为人们提供了更加便利的支付方式，在一定程度上冲击了银行信用卡业务。与传统信用卡相比，京东白条、花呗、任性付容易申请，且额度也高。比如，花呗的申请非常简单，直接在支付宝页面就可以看到入口，根据步骤几分钟就能完成申请。接下来淘宝会对你的信用情况进行评估，但主要是根据顾客网络购物的消费状况、支付宝账户的开立日期以及消费水平等进行多方面的评估。一般情况下，在淘宝有几年购物经历的人获得的额度最低1000元，最高5万元。与普通银行信用卡相比，花呗在确认收货后的下个月10号开始还款;不使用不收取费用，也就是无年费;关于信用额度，还款后，消费额度会恢复。不足之处在于，传统信用卡可以在各个领域购买消费，而像花呗和任性付等赊销产品的使用范围较窄，仅限于在其旗下的商城和店铺购买商品的赊销。此外，记者注意到，由于花呗与银行信用卡功能相近，开始吸引了套现一族的注意力。在网络上已经有各类商家或中介提供此项服务，但是中介费一般也很高，套现的服务费一般在10%-30%的比例，甚至更高。目前所谓正规商家套现的返点及费用大致相同，套现100元收20元、200元收40元、1000元以上收10%。也就是说，如果我们按照15%的费率算，套现1万的价格则是1500元。记者从宁波一位外贸行业的销售商了解到，作为商家，他们非常看好电商推出的各类虚拟信用卡服务。他对虚拟信用卡的评价是，其一，信用体系会越来越完善，企业也愿意参加信用体系建设中。其二，金融史未来电商企业的核心业务之一。但他也表示，自己客户的B2B业务很多还是选择正规的银行和信保。就他自己而言，比起网络信用卡，他还是习惯于使用支付宝，他认为，功能都差不多，一切都是消费习惯使然。

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