互联网支付市场争夺 一场无硝烟的大战

继Apple Pay之后，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等五家银行2月25日联合宣布，对个人客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论跨行还是异地都免收手续费。并承诺，对5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。在国内，围绕移动支付这块大蛋糕，争抢大战已在不断上演。因此，五大传统银行联合发布消息后，关于支付方式的讨论再次成为话题。不少人认为，此举明显在针对支付宝、微信抢夺市场，免费转账会让很多人倾向于网银支付。但有专家指出，支付宝、微信已经占领了移动支付市场将近九成的份额，传统银行的免费转账业务想挑战并不容易，包括被认为掌握有高端客户的Apple Pay。当支付遇到互联网想象一下穿越回古代，身上系着钱袋，怀里揣着银票，嫌钱重？嫌兑换麻烦？那咱们穿越回到现代，一部手机在手，竟能行万里路。这就是支付遇上互联网以后的重大变革，这场变革细算起来，始于上世纪80年代，自那时起，以取代现金与纸票据为目的的多种电子化支付手段已萌芽。2000年以后，受益于电子商务的飞跃发展，以PayPal为代表的虚拟账户机制获得了空前的机会，随后，各国电子商务巨头开始开发自己的支付手段。2003年，阿里巴巴在国内开办淘宝网进军电子商务行业，为了解决买卖双方的信用问题，淘宝网推出了带有虚拟账户功能的第三方支付工具支付宝。虚拟账户的出现，使支付机构从支付通道升级，拥有了账户体系，改变了支付行业的生态格局，并使支付机构直接触及到客户资金。为此，2010年，央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，开始对非金融支付机构施行监管，并采用牌照制。时至今日，互联网支付已经不仅仅局限于银行巨头的网上业务，而是具备网银、第三方支付、移动支付等多种表现形式的金融体系。近年来不管是衣食住行，还是吃喝玩乐，大家开始越来越多地使用移动支付，目前用户使用一般集中在网购、打车、餐厅、超市、便利店等场景。卖红薯的大爷支持微信支付的图片刷爆了朋友圈，但这仅是第三方支付火爆的一个缩影。支付宝买单、微信钱包充话费、打车、第三方支付平台上的理财产品，这些都已经成为寻常事物。在此背景下，银行的免费大战早已打响。截至去年年底，除五大国有银行外，中信银行、江苏银行、平安银行等大多数银行都取消了手机银行、网上银行的跨行、异地转账手续费。更有部分城商行宣布，包括手机银行、网上银行在内，自助转账机、ATM等所有电子渠道均享受跨行、异地转账免费政策。而此次五大行加入网银转账免费阵营，不少业内人士也早有预期。银率网分析师表示，银行基本业务服务费的减免是大势所趋，多个因素令银行争打免费牌。一方面来自于新兴互联网金融业的竞争，另一方面国家逐渐改革一些银行收费项目，越来越多的免费服务和新产品让银行服务更具市场竞争力。巨头们都在争什么？2013年8月5日，微信钱包正式面世，同支付宝开打争夺战。这之后，两大支付巨头不断烧钱圈地，花费大量资金以培养国内消费者的移动支付习惯。2013年12月，支付宝和微信在打车市场推广移动支付功能，在漫天补贴大战中，半年多时间，两大巨头合计烧钱24亿元，令消费者叹为观止。而在2014年春节期间，支付宝和微信又开打红包大战。当年除夕夜，支付宝送出一亿元现金红包，微信则与春晚合作，当晚亿万观众都在摇一摇中欢度。2月18日，历经曲折的Apple Pay终于登陆中国大陆。2月26日，团购巨头美团悄悄上线美团支付功能。对此，有网友调侃：感觉自己的卡都不够绑定了。从支付宝、微信支付、百度钱包等巨头不断卡位线上、线下支付场景可以看出，支付不再只是工具，争夺战的参战各方早已把它上升到入口级战略位置。根据中国互联网络信息中心(CN-NIC)发布的报告显示，2015年手机网上支付增长尤为迅速，截至2015年12月，手机网上支付用户规模达到3.58亿，增长率为64.5%，网民使用手机网上支付的比例由2014年底的39.0%提升至57.7%。业内人士指出，庞大的线下消费市场是巨大的金矿，消费额是以万亿来计算的。互联网支付争夺的关键是消费场景。参战各方利用第三方支付或者移动支付的入口不断增加客户黏性，提升自身平台流量的变现能力。另一方面，通过各类合作，将各方的商业价值最大化。2月29日下午，微博认证用户熊万里发表微博，向央行等监管部门实名举报美团，称其在没有第三方支付牌照的情况下，却从事第三方支付结算业务，违反《非金融机构支付服务管理办法》，甚至涉嫌构成非法经营罪。在巨头的争抢下，支付牌照这一稀缺资源在交易中也卖出了高价。小米公司最近6亿元收购第三方支付公司捷付睿通，虽然不是一笔小数目，但据前述业内资深人士透露，目前市场上一块支付净牌照成本价格为2亿~3亿元。加之技术、渠道等资产，6亿元也算得上合理价格。传统银行网上体验有待改善尽管申请支付牌照难度大，购买现成支付牌照价格偏高，但持有支付牌照的企业数量却在逐年增多，规模也不断扩大。互联网支付领域，无论是第三方支付还是移动支付，竞争愈演愈烈，尤其是支付宝们的崛起，给传统银行业带来一定挑战。民生银行网络金融部市场营销中心副总经理刘伟对媒体表示，此前由于银行业利差收入充裕，而当时支付业务规模偏小，银行对于投入多、赚钱慢的支付业务并不热衷。也给了支付宝等第三方支付机构充足的发展时间和空间。但随着银行业利差缩窄和网络支付的高速发展，银行业不免有些遗憾。事实上，央行从2014年7月发出19张牌照之后，至今还未发放任何牌照。而严格支付机构市场准入，鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制，研究实施支付机构分类、分级监管，已经写入央行2月底下发的2015年支付结算工作要点的通知中。移动支付依附于手机等移动设备，是通过无线通信技术转移货币价值以清偿债务债权关系的一种支付方式，背后隐藏着诸多安全问题。值得关注的是，五大行将于4月1日前完成对存量账户的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户区分标识，似乎正是着眼于解决网络支付的安全问题。Ⅰ类账户、Ⅱ类账户、Ⅲ类账户相当于将个人‘金库’和‘钱包’分开。建行一家分行的个人理财顾问介绍说，此次对银行账户进行分类，兼顾了银行账户安全和便捷的两重属性。其中Ⅱ类账户单日限额为10000元，Ⅲ类账户因为限额1000元，可办理小额支付，相比现在通过银行账户进行支付的方式更便捷，资金风险也大大降低，避免用户把所有的资金状况都暴露给支付方及交易对手。尽管改革驱动明显，但不少专家和网友对于五大行并不看好，主要是认为相对于支付宝微信的扫一扫，传统银行的网银显得太过繁琐。移动支付的最大特点就是方便快捷，银行触电‘互联网+’，就要真正从改善用户体验出发。有专家指出，比较支付宝和微信，目前传统银行的手机网银页面简陋、菜单杂乱，操作很不便捷，用户使用体验很差。因此，就算是推出再多的优惠政策，也会因为其繁琐不便的操作方式流失更多的用户，所以说这次银行能否通过免费策略与支付宝等争夺移动支付市场，还有待观察。

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