苹果支付 高冷范儿也有春天

顾客：可以用Apple Pay吗？店员：别说英文，听不懂！顾客：……可以用苹果支付吗？店员：你怎么这么牛，你咋不用猕猴桃支付呢？这是朋友圈最近流行晒的段子，自2016年2月18日凌晨5时，苹果公司宣布正式开放中国地区的Apple Pay支付服务之后，Apple Pay成了近来朋友圈刷屏的内容之一，果粉们争先恐后体验这种新移动支付方式。Apple Pay 2014年10月在美推出的前三天，美国本地激活Apple Pay的信用卡数量达到了100万张。与此相比，中国似乎更神速。仅招商银行一家2月19日22点54分的统计数据显示，招行客户绑卡数超过百万。虽然不少人吐槽，绑卡过程不顺利、目前支持的商户也非常少，但中国移动支付行业这位高大上的对手苹果CEO库克说过，我们要取代你们的钱包。和他有同样目标的还有阿里巴巴董事局主席马云，他曾表示，支付宝的对手不是Visa,不是Master,也不是银联，支付宝的对手是现金,我们应该争取消灭现金。微信、支付宝、Apple Pay未来会不会形成三国争霸的格局，取代我们的钱包？又或者Apple Pay会遭遇文化差异、水土不服。现在，似乎还难有定论。看现状海量用户，苹果支付人气颇旺苹果并没有公布Apple Pay的具体数据。但在上一季度财报中表示，Apple Pay自推出以来保持着两位数的月增长率，交易额已经达到了数十亿美元。自2014年10月20日正式推出起，Apple Pay已经在美国推广了14个月时间，comScore数据显示，苹果在美国的市场份额始终保持在43%左右。根据这一比例，再以美国智能手机市场出货量来推算，从iPhone 6发布至今，苹果至少已经在美国销售了超过7000万部支持Apple Pay的机型。得益于苹果在美国占据主导的市场份额以及苹果大规模的营销推广力度，Apple Pay从一开始上线就得到了美国海量iPhone用户的关注。不过，网站First Annapolis在今年2月做了一次调查，调查发现，去年年初，iPhone 6的持有者中，22%的用户每个月至少使用过一次Apple Pay；而到去年年底，只有20%的用户每个月至少使用过一次Apple Pay。在过去一年，Apple Pay在美国、英国对于商家的落地也并非一帆风顺。公开信息显示，以美国为例，参加苹果公司这一Apple Pay服务计划的包括花旗集团、美国银行等美国大型银行，以及万事达、Visa和美国运通等信用卡公司。不过对于商家来说，尽管苹果宣布其零售业合作方包括梅西百货和麦当劳，美国部分大型的零售商还是没有出现在清单中。而这些大型零售商可能更倾向于形成自身的移动支付系统。争用户不靠补贴、优惠券，靠的是范儿北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩对科技日报记者表示，从技术安全角度来看，Apple Pay背靠苹果，客户显然放心。支付宝和微信支付，分别是阿里巴巴和腾讯。从信息安全角度来说，Apple Pay采用了加密的Token机制，不仅商家和收单方不知道客户账号信息，苹果也不存储这些信息。而支付宝和微信支付则是将这些信息给阿里巴巴和腾讯。在安全因素上，Apple Pay更胜一筹，但中国用户有多少会在意这个？乐视创始人兼CEO贾跃亭认为，国内用户移动支付的习惯在很大程度上是靠滴滴和快的当年的补贴大战以及微信和支付宝的春节红包大战慢慢培养的。微信与支付宝深谙中国用户喜欢优惠和补贴的心理。黄嵩指出，如果Apple Pay要抢占市场份额，就要通过补贴策略降低商户费用。但是无论苹果、银联和银行，补贴策略都不是其擅长的领域。而且，银联和银行在给苹果切了一块收益的前提下，是否有分担补贴的动力也是一个问题。他表示，如果没有有效的补贴策略，Apple Pay的新市场拓展就难以占据领先水平，无非就是帮助现有的银行卡体系在安全和便捷上，进行一次技术改造，让消费者(付款人)在覆盖了POS的地方，多一项比银行卡更好的支付选择。虽然目前Apple Pay已经得到19家银行支持，为了吸引用户绑卡，各家银行也推出各自优惠活动。比如招商银行星巴克买用Apple Pay支付60返15诸如此类，但很多预测都认为，不一定所有商户都有动力引导持卡人使用Apple Pay，除非Apple Pay像支付宝扫码支付一样有补贴或捆绑优惠券来争取商户收银台的支持。但这还是苹果吗？抢市场苹果想联吴抗曹，银行想草船借箭移动支付的成败，取决于三个因素：安全、便捷、费用。3天前，网友Vi在朋友圈说，美团外卖可以Apple Pay，不用在支付宝/微信之间来回跳转，点一下就付款完成，然后关闭app，真的好用。黄嵩表示，在使用便捷上考虑，支付速度、支付工具和支付场景。Apple Pay只要靠近POS机，按指纹即完成，比支付宝或微信支付步骤更简化。前者仅需23秒，支付宝和微信大约需10秒。但支付宝和微信支付中，是可以在点单中同步进行的。因此，从速度上而言，优势不那么明显。另外，虽然从表面上看，三者都是拿着手机支付。Apple Pay属于客户在线下、通过硬件(苹果手机)进行支付。使用的近场通信(Near Field Communication,NFC)技术。黄嵩强调，因为支付宝和微信使用的是软件，载体是手机，任何智能手机都可以使用，未来还可能衍生到任何硬件上，比如智能手表、手环、身份证等等。目前的技术是二维码或条形码。而微信和支付宝都是属于线上软件支付。简单来说，Apple Pay只是一个卡片包，和中国逐步普及的支付宝和微信支付有着本质区别；后者可以通过网络完成线下支付、转账、网络购物以及储蓄理财等诸多功能。在支付工具上，Apple Pay有个硬门槛，必须是苹果手机的新机型。而支付宝和微信支付则可以是任何智能手机，未来甚至可以衍生到任何载体。绑卡成功的用户都感慨，目前能使用Apple Pay的商户有限。原因很大程度在于，目前国内的POS总数约2000万台左右，其中只有约700万台完成了非接触受理改造，预计到2017年5月所有POS将完成非接触受理改造。虽然支付宝、微信支付和Apple Pay三者都不跟付款人直接收费。但支付宝和微信支付的推广，最常用的手段就是对商户采取低费率。乐视创始人兼CEO贾跃亭认为，美国科技公司在中国一向遭遇水土不服的问题，而中国本土公司则对用户习惯把握到位。而就目前的情况来看，苹果也没有真正了解中国市场。Apple Pay本质不是支付，只是把iPhone变成银行的一个通道。体验很爽，但苹果没有支付账户体系，只是借助和银行、银联的合作，把手机变成一张虚拟卡。没有用户数据积累、不集成金融服务。这实际上是银行和微信支付宝们的战争，苹果想联吴抗曹，银行想草船借箭。

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